Sparkonto

Oavsett om du vill spara till en resa om några år eller bara få lite ränta på dina sparpengar kan sparkonto vara ett bra alternativ. Det är sparformen som passar dig som först och främst prioriterar trygghet. Väljer du ett sparkonto med insättningsgaranti kan aldrig värdet på kapitalet minska. Ett alternativ, för att få högre ränta, är att välja ett sparkonto utan statlig insättningsgaranti. Men då finns inte tryggheten som denna garanti ger. När du ska välja sparkonto behöver du bland annat ta ställning till om du vill ha statlig insättningsgaranti eller inte. Utöver det om det ska vara ett konto med fria uttag eller om pengarna ska bindas under en period.

Jämför sparkonton

Fördelar med sparkonto

• Tryggaste sparformen - Sparkonto är den tryggaste sparformen. Du får ränta på de pengar som sätts in på sparkontot och de är säkrade genom den statliga insättningsgarantin (Gäller ej konton utan denna garanti)
• Du vet vad du får - Med aktier/fonder och andra sparformer vet du aldrig vilken avkastning du får. Väljer du ett sparkonto med bindningstid vet du exakt vilken ränta du kommer få under bindningstiden.
• Ränta på ”vardagspengarna” - Det är få banker som ger ränta på deras transaktionskonto. Men genom att flytta över pengarna till ett sparkonto med fria uttag kan du alltid ha tillgång till pengarna samtidigt som du får ränta på dem.
• Bästa sparformen på kortare tid - Ska du spara till en resa, en bil eller något annat, och du behöver pengarna inom något år, rekommenderas ofta sparkonto som det bästa alternativet. Andra sparformer rekommenderas om sparandet ska ske över flera år.

Att tänka på innan du väljer Sparkonto

I val av sparkonto är det framförallt två saker du behöver ta ställning till. Det första är om du vill att kontot ska ha insättningsgaranti (riskfritt) eller vara utan denna garanti (större risk). Det andra är om det ska vara fria uttag (lägst ränta) eller om pengarna ska vara bundna över en period (högre ränta).

Vill du ha statlig insättningsgaranti?

Vill du sätta in pengar på ett sparkonto eftersom det är det absolut tryggaste sättet att få avkastning? I så fall ska du välja ett konto med den statliga insättningsgarantin. Med den garantin kan aldrig dina pengar minska i värde eller helt förloras. Vill du sätta pengar på ett sparkonto som en ”krydda” i din investeringsportfölj? Då kan det vara ett alternativ att välja ett sparkonto utan insättningsgarantin. Utan denna garanti får du betydligt högre ränta. Men risken finns att hela beloppet kan förloras. Statlig insättningsgaranti innebär att Riksgälden (Staten) betalar ut hela det belopp som sitter på ett sparkonto i det fall som banken, som erbjuder detta sparkonto, går i konkurs. Du riskerar alltså aldrig något. Utan garantin kan beloppet förloras om banken/företaget går i konkurs. Kom ihåg att statlig insättningsgaranti enbart täcker för insättningar på 950 000 kr per bank. Ska större belopp sättas på sparkonton är det en fördel att fördela summan hos flera banker.

Vill du ha fria uttag eller kan pengarna låsas under en tid?

Vill du kunna sätta in och ta ut pengar från sparkontot hur ofta som helst? I så fall ska du välja ett sparkonto med fria uttag. Fördelen är flexibiliteten. Nackdelen är att räntan är lägre än på ett sparkonto med bindningstid. Kan du avsätta pengarna under ett par månader eller par år kan ett sparkonto med bindningstid vara ett bättre alternativ. En fördel är att räntan blir högre. En annan fördel är att du inte kan frestas att ta ut pengarna under bindningstiden. Nackdelen är att pengarna inte kan tas ut i förtid, även om det finns undantag (se nedan)

Vill du kunna ta ut pengarna i förtid – trots bindningstid?

Om du väljer ett sparkonto med bindningstid är tanken att pengarna inte ska tas ut i förtid. Men man vet aldrig vad som händer i livet och oväntade händelser kan göra att du plötsligt är i behov av pengarna. Det är relativt vanligt att uttag går att göra i förtid men det kan då finnas vissa begränsningar. Det kan exempelvis innebära att ett uttag får ske utan kostnad per år och att det därefter uppkommer en kostnad vid varje uttag. På vissa sparkonton går det inte alls att ta ut pengarna i förtid. Vill du känna dig trygg i att kunna ta ut pengarna i förtid så välj ett sparkonto med denna möjlighet – utan allt för stora avgifter för uttaget.

• Högst ränta och högst risk – Välj ett sparkonto utan insättningsgaranti och bind pengarna under ett flertal år. Det är då möjligt att få en årlig avkastning på ca 10%.
• Högst ränta utan risk – Välj ett sparkonto med flera års bindningstid. Jämför flera olika banker och deras alternativ för att hitta bästa sparkontot utifrån dina behov.

Det du ska jämföra på olika sparkonton

När du jämför sparkonton är det troligtvis den högsta räntan du letar efter. Men det är mer än bara räntesatsen som skiljer olika sparkonton åt. Här har vi listat de vanligaste punkterna.

• Statlig insättningsgaranti - Innefattas sparkontot av insättningsgaranti eller inte? Räntemässigt skiljer sig dessa former av sparkonton rejält. Men det skiljer lika stort i risknivå då sparkonton med statlig insättningsgaranti är totalt riskfritt upp till 950 000 kr medan sparkonton utan garanti innebär en viss risk.
• Olika bindningstider - Vilka bindningstider som erbjuds varierar mellan bankerna. Det kan vara allt från 3,6 och 9 månader till upp till fem år.
• Regler för uttag i förtid - På de sparkonton som har bindningstid finns flera olika alternativ vid uttag i förtid. Inget uttag kan ske – Det är ytterst ovanligt men det finns sparkonton där pengarna inte kan tas ut i förtid i det fall det är bindningstid. Antal gratis uttag – På vissa sparkonton ingår det gratis uttag ett visst antal gånger per år. Det brukar då vara 1-2 gånger. Därefter uppkommer en kostnad per uttag (se nedan) Uttag mot avgift – Det är mycket vanligt att uttag kan ske i förtid men att en avgift då betalas. Det kan exempelvis vara att du får betala 1% av det uttagna beloppet med minst 100 kr. Både procentsatsen och det lägsta beloppet att betala kan variera kraftigt mellan olika sparkonton.
• Beloppsgränser - Det finns alltid beloppsgränser för hur stort eller litet belopp som får sättas in på ett sparkonto. Är det däremot ett sparkonto med insättningsgaranti och fria uttag brukar det inte finnas någon lägsta gräns vid insättning. Framförallt är det på konton utan insättningsgaranti som stora begränsningar finns. Den högsta summan du får ha hos ett sparinstitut som erbjuder dessa konton är 50 000 kr per institut. Vill du spara större belopp på konton utan den statliga insättningsgarantin måste du därför spara hos olika banker/företag.
• Ränteberäkning - Den vanligaste ränteberäkningen på sparkonton är Dag-för-dag-ränta. Det betyder att räntan beräknas på innestående belopp på sparkontot dagligen. Då denna ränteberäkning är den mest fördelaktiga bör man även i första hand välja sparkonton med denna beräkning. En annan beräkningsform är "lägst saldo”. Då ges ränta exempelvis en gång i månaden och detta beräknat på det lägsta belopp som funnits på sparkontot under den perioden. Ytterligare ett alternativ är att en lägre ränta ges på summor upp till en viss nivå. Därefter ges högre ränta. Exempelvis skulle en lägre räntesats kunna ges på belopp upp till 50 000 kr och sedan ges en högre räntesats.

Mer fakta

Trots att storbankerna erbjuder extremt låg ränta (ofta ingen alls) på sina sparkonton så väljer väldigt många att ha sina sparpengar på dessa konton. Du kanske tycker det är bekvämt att ha sparkontot på samma bank som du får lönen till och betalar räkningar från. Men att öppna ett sparkonto på en bank som erbjuder bättre räntenivåer är mycket enkelt. Det är en väg att gå för att få bättre avkastning på dina sparpengar oavsett om du vill ha fria uttag eller om pengarna kan bindas några månader eller år.

Så tecknar du ett sparkonto

1. Bestäm dig för val av sparkonto - Det du främst behöver ta ställning till är om du vill ha statlig insättningsgaranti eller inte och om sparkontot ska ha fria uttag eller bindningstid. Du kanske bestämmer dig för att du vill ha insättningsgaranti och kan binda pengarna i 4 år (med möjlighet att ta ut dem i förtid mot en avgift)
2. Jämför sparkonton - Räntenivåerna ändras regelbundet och därför är det viktigt att jämföra alternativen nära inpå att ett sparkonto ska öppnas. Har du bestämt dig för att välja ett sparkonto med bindningstid på 4 år är en rekommendation att även titta på sparkonton som har bindningstid på 3 år. Det förekommer nämligen att en bank kan erbjuda högre ränta på kortare bindningstid än vad en annan bank ger på längre bindningstid.
3. Öppna konto och sätt in pengar - När du bestämt dig för var du vill ha dina sparpengar öppnar du enklast ett konto via bankens/företagets hemsida. Att ansöka om sparkonto tar inte mer än några minuter. När kontot är öppnat kan överföring av pengar ske till detta konto. Om överföring ska ske inom samma bank går det på några sekunder. Sker överföring från annan bank kan det ta upp till 1-2 bankdagar.

Vanliga frågor & svar

Då ska du inte spara med sparkonto

Du bör inte välja sparkonto om du i första hand söker hög avkastning. Ett sparkonto har sin fördel i att det är ett säkert sätt att placera sina pengar då värdet aldrig kan minska. Men med den tryggheten kommer även en mycket låg avkastning. Ett alternativ är att välja sparkonto utan insättningsgaranti – men då ökar även risken betydligt. Vill du spara på lång sikt rekommenderar de flesta experter investeringar i fonder/aktier för att öka avkastningen. Historiskt har aktier gett betydligt bättre avkastning än sparkonton. Men samtidigt varierar avkastningen från aktier kraftigt över kortare tidsperioder. Ska du spara pengar under några få år kan sparkonto vara ett tryggare och bättre alternativ.