Billån
Ett billån är ett lån som tecknas för att finansiera inköpet av en bil. Lånet finns i två olika låneformer. Oavsett vilken låneform som passar dig är en rekommendation att jämföra flera olika långivare för att hitta bästa lånevillkoren.
Jämför flera billån samtidigt
I samarbete med Axo Finans kan vi nu erbjuda möjligheten att skicka din ansökan till 20 banker samtidigt. Jämför sedan bankernas erbjudanden och välj det bästa alternativet. Ansökan är givetvis inte bindande.
Jämför billån
Billån med säkerhet tecknas främst via auktoriserade bilhandlare när nyare bilar köps. Lånen ger lägre ränta men begränsas av regler kring exempelvis amorteringstiden och belåningsgraden på bilen.
Billån utan säkerhet kan tecknas hos ett större utbud av långivare och innebär en större flexibilitet kring lånesumma, amorteringstid osv. Men då ges i regel något högre ränta.
Fördelar med Billån
- Välj med eller utan säkerhet - Billån är en av de få låneformer där möjligheten finns att välja mellan att ha säkerhet eller inte ha säkerhet för lånet. Skillnaderna mellan dessa alternativ kan läsa om längre fram i texten.
- Låg ränta - Om du väljer att teckna ett billån med säkerhet får du oftast lägre ränta än om du inte har någon säkerhet. Dessa billån tecknas främst när nyare bilar köps.Men även om du inte kommer ha någon säkerhet för lånet kan räntan vara lägre på ett billån än på ett privatlån. Vissa långivare har nämligen olika lån beroende på om pengarna ska lånas till bil eller inte. I dessa fall är ofta billånen något mer fördelaktiga.
- Låneskydd kan tecknas som tillval - Skulle du klara av att betala månadskostnaden på ett lån även om du blev sjukskriven eller blev arbetslös och inkomsten minskade drastiskt? Det är inte alla som klarar av den ekonomiska förändringen. I så fall kan låneskydd vara en trygghet.Till flera billån går det att teckna låneskydd vilket gör att du får lånets månadskostnad betald i det fall som oturen är framme och du exempelvis blir sjukskriven. Försäkringen ger ersättning vid arbetslöshet, sjukskrivning och i vissa fall dödsfall.
Att tänka på innan du tar billån
Det första du bör avgöra är om du vill teckna ett billån med eller utan säkerhet. Det är två helt olika låneformer som bägge har sina fördelar och nackdelar. Billån med säkerhet är överlägset vanligast vid inköp av nyare bilar via auktoriserade återförsäljare. Är det en äldre bil (äldre än 4-5 år) eller om bilen köps privat är det vanligaste med billån utan säkerhet.
Det andra du sedan bör göra är att jämföra olika långivare som erbjuder just den låneformen. Därmed kommer du hitta bästa lånet utifrån dina behov.
Billån med säkerhet
Om du köper en nyare bil från en auktoriserad bilhandlare är det mycket vanligt att de erbjuder ett billån med bilen som säkerhet. Det sker då i ett samarbete mellan återförsäljaren och ett finansieringsföretag. Ett fåtal banker erbjuder även billån utan säkerhet.
- Bättra ränta – En fördel med att välja detta billån är räntenivån. Du kan få betydligt lägre ränta på ett billån om bilen är säkerhet för lånet. Generellt gäller att banker ger lägre ränta när säkerhet finns för ett lån.
- Lånebelopp – Ännu en fördel är att du kan låna större belopp. Har du ingen säkerhet för lånet kan du maximalt låna 500 000 kr. Men finns säkerhet brukar gränsen för lånebelopp vara betydligt högre. Totalt får däremot maximalt 80% av värdet på bilen lånas.
- Amorteringstid – Hela lånet måste vara återbetalt innan en viss ålder på bilen. Det kan exempelvis vara att lånet ska vara återbetalt innan bilen är 7 år. Köper du en bil som är 4 år har du därmed bara 3 år på dig att amortera. Om du säljer bilen innan lånet är helt återbetalt måste du lösa lånet direkt. Du får alltså inte ha en lån med säkerhet – om du inte längre äger säkerheten.
- Försäkring – Det är mycket vanligt att långivaren kräver att du måste ha helförsäkring. De vill ju att säkerheten för lånet inte plötsligt kraftigt ska minska i värde.
- Inköpsplats – Det vanligaste är att bilen måste köpas in hos en auktoriserad återförsäljare.
Billån med säkerhet har alltså ett flertal regler som följas. Men fördelen är den lägre räntan. Söker du större flexibilitet på inköpsplats, försäkringsnivå eller amorteringstid kan billån utan säkerhet vara ett bättre alternativ.
Billån utan säkerhet
Ett billån utan säkerhet är samma sak som ett privatån. Det betyder att du kan låna mellan 1000 kr och 500 000 kr och använda pengarna till vad du vill, exempel bilinköp. Den stora skillnaden mot billån med säkerhet är att du har betydligt större flexibilitet i denna låneform.
- Ränta – Räntan som ges är något högre än om du har bilen som säkerhet. Men skillnaden är enbart någon procentenhet.
- Lånebelopp – Du kan välja på summor mellan 1 000 kr och 500 000 kr och kan låna en summa som täcker hela bilens kostnad.
- Amortering – Beroende på lånebelopp kommer långivarna att erbjuda olika lång amorteringstid. Vid större belopp kan du välja upp till 15 års amorteringstid.
- Försäkring – Du väljer själv vilken försäkringsnivå du vill ha på bilen.
- Inköpsplats – Du väljer själv om bilen ska köpas privat eller via återförsäljare.
Billån utan säkerhet skapar alltså stor flexibilitet kring bland annat amorteringstid och var bilen får köpas in. Nackdelen är att räntan kan vara något högre.
Jämför alltid flera banker
Oavsett om du behöver låna ett par tusen eller flera hundratusen så är det alltid viktigt att du jämför flera olika lånealternativ. Det kan skilja på flera procentenheter på räntan vilket skapar stor skillnad på lånets totala kostnad.
En snabb väg att jämföra ett 20-tal banker är att genomföra en lånejämförelse via en låneförmedlare. Du skickar då in en enda låneansökan och får tillbaka låneförslag från flera banker. Det är därmed både snabbt, gratis och enkelt i jämförelse mot att kontakta flera banker själv.
Kom ihåg att alltid jämföra den effektiva ränta då denna räntesats visar lånets årskostnad (översatt till en procentsats). Detta då både med räntor och eventuella avgifter.
Vad ska man jämföra mellan bankerna?
Den största skillnaden mellan olika billån är om säkerhet krävs för lånet eller inte. Utöver det finns även andra skillnader som avgör
vilket billån som passar dig bäst.
Dessa punkter kommer vi gå igenom här nedan.
- Krävs säkerhet?
Det är främst hos auktoriserade bilhandlare som billån med säkerhet erbjuds. Detta i samarbete med finansbolag. En fåtal banker erbjuder även denna låneform även om den är betydligt mer ovanlig än billån utan säkerhet.
- Erbjuds låneskydd?
Låneskydd är en tilläggsförsäkring som kan tecknas i samband med att ett billån tecknas (finns även till andra lån). Det kan vara en bra försäkring att teckna om din ekonomiska marginal inte är speciellt stor och att du därmed skulle ha svårt att betala månadskostnaden på lånet om du exempelvis blir arbetslös.
Försäkringen betalar nämligen hela månadskostnaden på lånet om du oväntat blir arbetslös eller blir sjukskriven under en längre period.
- Individuell ränta eller samma för alla?
Det vanligaste är att billån tecknas med individuell ränta. När du skickar in en ansökan genomför långivaren en kreditvärdering och avgör sedan vilken ränta som de vill erbjuda dig. I dessa fall måste du alltså skicka in ansökan för att få veta hur mycket lånet skulle kosta dig per månad.
Det finns även ett fåtal långivare som valt att erbjuda samma ränta till alla långivare. Alla som blir beviljad billån hos dem får alltså samma räntenivå.
Vilket alternativ som är bäst är omöjligt att säga. Enda vägen är att ansöka om lån hos flera olika banker och sedan jämföra dessa för att hitta det billigaste alternativet.
- Rörlig, fast eller semifast ränta?
Det vanligaste är att räntan är rörlig på ett billån. Därmed kan räntenivån ändras både uppåt och nedåt under lånets löptid. Ett par långivare erbjuder istället fast ränta. Den ränta som ges kommer då att vara på samma nivå under hela löptiden. Fördelen med fast ränta är att du vet exakt vad lånet kommer att kosta varje månad. Med rörlig ränta kan kostnaden variera, även om ränteändringar sker mycket sällan.
Ett ytterligare alternativ (mycket ovanligt) är rörlig ränta med räntetak. Det betyder att räntan är rörlig men att den aldrig kan gå över en viss nivå. Lån med räntetak är betydligt vanligare på bolån än på billån.
- Belopp och amorteringstid
Ännu en punkt som skiljer sig mellan långivarna är vilket belopp och vilken amorteringstid som erbjuds. En del har lägsta lånesumma på exempelvis 5 000 kr medan anda har lägsta lånesumma på 50 000kr osv. Som mest går det att teckna billån utan säkerhet på 500 000 kr.
Billån är inte alltid ett billån
Begreppet ”Billån” används något olika bland långivare i Sverige. Även om det marknadsförs som ”Billån” så kan det alltså vara något av följande:
- Billån med Säkerhet - Bilen används som säkerhet för lånet. Det ger lägre ränta samtidigt som det finns fler regler kring exempelvis amorteringstid och var bilen får köpas in.
- Privatlån (som marknadsförs som billån) - Det är mycket vanligt att låneföretag marknadsför ”Billån utan säkerhet” och då menar det privatlån som låneföretaget har. Det är alltså exakt samma låneprodukt.
- Ett speciellt privatlån för att låna till bilen - Ett fåtal långivare gör skillnad på ”Privatlån” och ”Billån utan säkerhet”. I dessa fall är det alltså två olika låneprodukter. Bland annat kan de skilja sig åt gällande räntesats, lånebelopp och amorteringstid. Rent praktiskt är det ändå bara två olika privatlån med olika villkor. Om ett låneföretag erbjuder dessa alternativ är en rekommendation att ställa lånevillkoren mot varandra. Det är inte alltid ”Billån utan säkerhet” har bättre villkor än ”Privatlån” trots att det är lätt att tro det.
Så tecknar du billån
- Med säkerhet eller inte? - Avgör först om du ska teckna ett billån med eller utan säkerhet. Köper du inte en fabriksny bil kommer du sannolikt teckna ett lån utan säkerhet.
- Jämför olika långivare - Avgör hur mycket du behöver låna och ta in låneofferter från flera olika långivare. Antingen kan du skicka in låneansökningar till olika banker själv eller så går du via en låneförmedlare.
- Teckna lånet - När du bestämt dig för vilken långivare som ger bästa villkoren undertecknar du låneavtalet och returnerar det till långivaren. Det sker enklast via Bank ID men låneavtalet kan även skickas hem till folkbokföringsadressen.
- Amortera - Varje månad sker amortering utifrån gällande villkor. Är det rörlig ränta på billånet (det överlägset vanligaste) kan du när som helst genomföra en extra amortering på lånet utan att det kostar något extra.
Vanliga frågor & svar
Behöver jag någon säkerhet för att teckna ett billån?
Det finns två olika slags billån. Billån med säkerhet och utan säkerhet. Du kan alltså teckna ett billån utan att behöva någon som helst säkerhet för lånet.
Vad menas med att bilen är säkerhet?
Om du tecknar ett billån med säkerhet kommer bilen vara säkerheten för lånet. Det kan liknas med att en bostad är säkerheten vid ett bolån. Fördelen är att du kan få något lägre ränta. Nackdelen är bland annat att amorteringstiden styrs av bilens ålder, att långivaren kan kräva att bilen köps hos auktoriserad återförsäljare och att helförsäkring krävs på bilen.
Hur får jag lägst ränta på mitt billån?
Köper du en ny bil hos en auktoriserad återförsäljare ska du absolut överväga att teckna ett billån via detta företag och ha bilen som säkerhet. Detta eftersom dessa lån överlag har lägre ränta. Men en generell regel är att aldrig teckna ett lån utan att först jämföra flera olika långivare. Se på den effektiva räntan och jämför de olika låneförslagen.
En rekommendation är också jämföra långivare som ger billån utan säkerhet. Ibland kan faktiskt dessa ge lägre ränta trots att ingen säkerhet krävs. Enklast sker denna jämförelse via en låneförmedlare.
Kan jag få billån även om jag har betalningsanmärkning?
Ja, det finns flera långivare som ger billån även om låntagaren har betalningsanmärkning. Det handlar då om billån där du inte har bilen som säkerhet. Därmed är det samma sak som ett vanligt privatlån. Har du betalningsanmärkning och vill låna till bil kan du alltså teckna ett privatlån hos någon av de långivare som erbjuder lån trots betalningsanmärkningar.
Vad menas med att räntan är rörlig på billånet?
Om du tecknar ett billån med rörlig ränta innebär det att räntesatsen kan förändras under den period du har lånet. Du kanske tecknar lånet när räntan är 3,80% och några månader senare höjer långivaren räntan till 4,0%. Även om det kan kännas riskfyllt med en ränta som kan ändras så rekommenderas dessa lån. De ger generellt lägre räntesatser och skulle räntan gå upp kraftigt finns alltid möjligheten att jämföra andra långivare och teckna ett annat lån.
Vad är det för skillnad på privatlån och billån utan säkerhet?
Det är ingen skillnad alls mellan dessa låneformer. Långivarna kallar lånen olika beroende på hur de vill marknadsföra dem.
Då ska du inte teckna ett billån
Ett billån med säkerhet ska du inte teckna om du vill kunna välja amorteringstiden fritt. Dessa lån begränsar nämligen amorteringstiden kraftigt. Eftersom amorteringstiden är det som främst påverkar månadsbetalningen på ett lån kan dessa billån skapa mycket höga månadsbetalningar.
Ska du köpa en dyrare bil kan det även vara ett alternativ att höja ditt bolån. Kontrollera vilka avgifter det skulle medföra och vilken ränta som aktuell bank kan erbjuda. Då bolån oftast ger den lägsta räntenivån kan det alltså vara ekonomiskt fördelaktigt att höja bolånet för att finansiera bilen.
Generellt ska du aldrig teckna ett lån om du inte är helt säker på att du kan återbetala det. Räkna även på om kan klara av lånet om du blir arbetslös, sjukskriven eller av annan orsak får lägre inkomst.
Artikeln granskades senast 2019-12-30.
