P2P-lån - lån mellan privatpersoner
P2P är en förkortning av ”Peer to peer” vilket betyder att lånet sker mellan privatpersoner. För att låneprocessen ska ske korrekt och anonymitet ska finnas mellan låntagare och långivare tillhandahåller P2P-företag digitala plattformar där lånen förmedlas.
För låntagare fungerar P2P-lån mycket likt lån som tecknas hos banker eller andra kreditbolag. Skillnaden är enbart att det finns tre parter i låneavtalet. Det är låntagaren, långivaren och P2P-företaget som administrerar låneprocessen och lånen.
För p2p-lån rekommenderar vi
Lendify som har en hög beviljningsgrad och bland de bästa räntorna.
Fördelen med P2P-lån
- Gynnar alternativa låneaktörer istället för bankerna
Med P2P-lån lånar privatperson ut pengar till andra privatpersoner. Därmed är det inte någon bank inblandad i låneprocessen. Tack vare denna lånelösning har bankerna idag inte monopol på utlåning och du kan själv välja om utlåning ska ske av en bank eller av privatpersoner.
- Kan ge lägre ränta än banken
Det är inte säkert att ett P2P-lån har lägre effektiv ränta än andra lån på den svenska lånemarknaden. Men chansen finns vilket beror på att de som lånar ut pengar via dessa plattformar inte har samma krav på avkastning som många banker har.
Ett tydligt exempel på hur dessa lån kan pressa räntan visar Lendify upp. Lendify är Sveriges största aktör på P2P-lån och enligt dem själva lyckades de ”i snitt sänka månadskostnaden för våra låntagare med 1244 kr” under 2016.
P2P-lån behöver alltså inte vara det billigaste alternativet – men det kan vara så.
- Alltid anonymt
När lån tecknas via ett P2P-företag är det alltid total anonymitet mellan långivare och låntagare. Som långivare vet du alltså inte vem det är som lånat ut pengarna och vice versa. Lån mellan privatpersoner har skett så länge som pengar funnits men med den tekniska lösning som P2P-företag använder sig av vidhålls anonymiteten mellan långivare och låntagare.
Att tänka på
- Hur sätts räntan?
Hur räntan räknas ut skiljer sig mellan de olika företagen. Är det snabblån som förmedlas är det vanligt med en fast räntesats. Det kan exempelvis innebära att ett lån på 5000 kr ska återbetalas med 6000 kr efter två månader. Detta gäller alltså samtliga låntagare.
På privatlån finns främst två alternativ. När en ansökan skickats in sker en kreditprövning och en räntenivå fastställs. Det som skiljer de två alternativen är om räntan är rörlig under lånetiden eller om det är exakt samma ränta under hela perioden.
- Betalningsanmärkningar
En punkt som skiljer låneföretagen åt är om det går att få lån med betalningsanmärkning eller inte. Ju lägre lånebelopp som förmedlas (exempelvis snabblån) desto vanligare är det att lån kan tecknas trots denna anmärkning.
- Jämför den effektiva räntan
I likhet med när privatlån och andra lån jämförs är det viktigt att jämföra de olika alternativen utifrån dess effektiva ränta. Detta är till och med extra viktigt gällande P2P-lån.
Den effektiva räntan visar hur mycket lånet kommer att kosta (i procent) per år och är då inkluderat räntan och avgifter. Vanliga avgifter är då uppläggningsavgift och aviavgift. Det kan även förekomma att det inte är någon uppläggningsavgift men istället en förmedlingsavgift. Den kan vara en fast summa eller en viss procent av lånebeloppet. Hos Lendify (2017) kunde denna avgift vara 0,5-5% av lånebeloppet.
Genom att se på den effektiva ränta kan man därmed enkelt jämföra vilket lån som är billigast per år.
- Krav på låntagaren
Det som kan skilja mellan olika företag är bland annat krav på inkomst, ålder, om betalningsanmärkning är hinder eller inte samt hur stora andra lån som låntagaren får ha sedan tidigare.
- Belopp och amorteringstid
Då det finns P2P-lån både mot snabblån och privatlån är det möjligt att teckna dessa lån på allt från 1000 kr till 500 000 kr. Detta återspeglar sig även i den valbara amorteringstiden som är från 14 dagar till 10 år.
I Sverige är P2P-lån relativt nytt. Lendify, som är Sveriges största aktör inom dessa lån, grundades exempelvis 2014. Utöver Lendfy finns bland annat företag som Sparlån, Kreditbörsen, och Loanstep inom denna bransch.
Istället för att en bank lånar ut pengar till låntagare så har P2P-lån tre aktörer.
Låntagare – För låntagaren skiljer sig låneprocessen extremt lite mot att teckna ett lån hos en bank. En låneansökan skickas in varpå en kreditprövning sker. Därefter väljer företaget om lån ska beviljas eller inte. Det är även till P2P-företaget som återbetalning sker.
Långivare – Långivare kan välja att investera i lån genom att sätta in pengar på konton hos P2P-företag. Därefter kan de välja vilken risknivå de vill ta och därmed även vilken möjlig avkastning som går att få. Långivaren får en del av den ränta som låntagaren betalar. En mindre del går till P2P-företaget som kostnad för administration av tjänsten.
P2P-företag – Det är P2P-företaget som tillhandahåller den plattform där låntagare och långivare möts. Det är oftast en webbplats där långivare kan logga in för att sätta in pengar samt välja investeringsprofil och där låntagare kan ansöka om lån.
Det är P2P-företaget som skickar ut fakturor, betalningspåminnelser och, om inte betalning sker, lämnar ärendet till kronofogden. De har alltså hand om hela administrationen. För detta tar företagen ut en avgift vilken oftast hamnar på långivaren.
Så går det till:
- Hur mycket vill du låna?
Det som främst avgör vilka aktörer du kan vända dig till är vilket belopp som behöver lånas. Behöver du enbart 4 000 kr är det bara P2P-företag som har snabblån som kan utnyttjas. En rekommendation är då istället att höja lånesumman till 5 000 kr och därmed få möjlighet att teckna ett privatlån med längre amorteringstid. Välj sedan att betala tillbaka det under kortare tid och det blir betydligt billigare än snabblånet.
- Välj amorteringstid
Genom att välja olika lång amorteringstid så påverkas hur stort belopp som måste betalas per månad. Sträva efter en så kort amorteringstid som möjligt. Det kan vara lockande med lång amorteringstid för att få låg månadskostnad men i detta fall blir lånet dyrare i längden.
- Jämför alltid
Jämför flera P2P-lån och gärna ett par banker eller kreditbolag. Genom att jämföra räntor och lånevillkor hos flera aktörer kan stora summor sparas på lånen.
- Amortera
Amortering sker till P2P-företaget som i sin tur betalar summan vidare till de personer som lånat ut pengarna. Vid frågor kring lånet är det alltid P2P-företaget som ska kontaktas.
Denna process är alltså identisk mot när ett lån tecknas hos ett kreditbolag.
Vanliga frågor
Vad skiljer ett P2P-lån mot andra lån?
Den stora skillnaden är att pengarna som lånas ut kommer från privatpersoner istället för från en bank. Däremot är detta inte något som påverkar dig som låntagare.
Vilka lån kan tecknas via P2P-lån?
I dagsläget (2017) går det att teckna snabblån, privatlån samt företagslån via denna låneform. Vid företagslån kallas det för P2B (Peer to Business). Än så länge kan alltså inte bolån tecknas vilket främst beror på dess storlek.
Vet långivaren att de lånar ut pengar just till mig?
Nej, långivarna och låntagarna har absolut sekretess mot varandra. P2P-företagen lämnar aldrig ut information som gör att du kan spåras av motparten.
Vem är det jag lånar av?
De som investerar i lån vill gärna sprida riskerna och investerar därmed gärna med mindre summor i flera olika lån. Har du tecknat ett lån på 50 000 kr är chansen mycket stor att det är flera olika långivare som tillsammans lånat ut denna summa.
Tar jag någon risk att låna via P2P-lån?
Nej. Som låntagare tar du inte någon risk om ett P2P-lån tecknas. Du ska betala tillbaka lånet enligt låneavtalet och om detta inte sker kan i slutändan Kronofogden bli inkopplad. Det är alltså exakt samma process som vid andra lån. Skulle P2P-företaget gå i konkurs kommer ändå låneskulden finnas kvar och drivas in av konkursförrättaren alternativt säljas till andra kreditbolag.
De som tar risken är långivarna. Skulle du av någon anledning inte alls kunna betala tillbaka skulden är det långivaren som förlorar sin investering i lånet.
Vad kostar det att låna via P2P?
I likhet med andra låneaktörer så kan det förekomma uppläggningsavgift (finns även förmedlingsavgift vilket är liknande avgift), avikostnad samt ränta.
Då ska du inte välja ett P2P-lån
För dig som låntagare skiljer sig ett P2P-lån mycket lite mot andra snabblån och privatlån. Därmed är tillfällena då du inte bör teckna dessa lån samma som de tillfällen då övriga lån inte bör tecknas. En stark rekommendation är att inte teckna ett lån för att betala andra lån. Enda tillfället då detta bör ske är om bättre ränta erbjuds och därmed att den totala månadskostnaden minskar.
Artikeln granskades senast 2019-12-30.
