Snabblån - en snabb och ofta dyr låneform

Snabblån är ett lån som tecknas på ett litet belopp som sedan ska återbetalas över en kortare period. I genomsnitt är ett snabblån på 4-5000 kr och återbetalas över ett par månader. Låneformen har, sedan den lanserades i Sverige 2006, fått mycket kritik. Det har exempelvis handlat om bristande kreditprövningar, mycket höga räntor samt att låneformen resulterar i att tiotusentals personer får betalningsföreläggande hos Kronofogden varje år.

Det finns tillfällen då snabblån är det bästa alternativet. Men i de allra flesta fall är det bättre att välja en annan låneform eller lösa det ekonomiska problemet på annat sätt. En rekommendation är därmed att undvika denna låneform och istället exempelvis välja privatlån.

Vad är snabblån?

För några år sedan var snabblån synonymt med ett lån på några tusenlappar som sedan skulle återbetalas på maximalt ett par månader. Men kreditbolagen har sedan dess både förlängt valbar amorteringstid och erbjuder större lånesummor. Samtidigt har flera aktörer som erbjuder privatlån börjat konkurrera med snabblånen genom att erbjuda lägre belopp på lånen.

Resultatet är att begreppet ”snabblån” inte är lika tydligt idag som tidigare. Denna artikel utgår från att ett snabblån uppfyller de flesta av följande kriterier:

Nackdelar med snabblån

Det finns bättre alternativ än snabblån

Varför är Privatlån bättre?

Ett privatlån har i stort sett alltid bättre räntenivån än ett snabblån. Även om du har betalningsanmärkningar eller inte vill att kreditupplysning ska ske hos UC så kan du få ett privatlån. Visserligen blir årsräntan då högre än på andra privatlån men den kommer ändå vara extremt mycket lägre än på snabblånen.

Men jag behöver bara låna 2000 kr….

Det är vanligt att kreditbolag lånar ut 5000 kr eller 10 000 kr som minst på privatlån. Om du bara behöver 2000 kr kan det kännas onödigt att låna 5 000 kr. Men teckna då lånet och återbetala 3 000 kr direkt när pengarna betalas ut. Då har du kvar en skuld på 2000 kr med betydligt bättre villkor än på snabblånet.

Men jag kan ju amortera på kortare tid…

I stort sett alla privatlån kan återbetalas i förtid utan att det uppkommer någon kostnad. Du kan därmed teckna ett privatlån med amorteringstid på 12 månader men sedan betala tillbaka lånet redan efter 2 månader. Genom det får du tillgång till privatlånets låga räntekostnad.

En ytterligare fördel med att välja längre amorteringstid (vilket privatlån har) är att du kan amortera över längre tid om behovet uppstår. Om du tecknar ett snabblån, med två månaders amorteringstid, måste du återbetalat hela beloppet inom den tiden. Kan du inte betala kommer påminnelser, inkassokrav m.m. som medför mycket höga kostnader. Väljer du ett privatlån kan du återbetala snabbare än avtalet men även betala på längre tid om ekonomin inte tillåter snabbare återbetalning.

Exempel: Låna 6000 kr i 3 månader

För att göra exemplet ovan rättvist har ett privatlån som accepterar betalningsanmärkningar används. Har du inte betalningsanmärkning kan en betydligt bättre ränta gå att få. Gå då via låneförmedlare för att jämföra flera kreditgivare.

Varför är kreditkonto bättre?

För det första är räntan på kreditkonton ofta lägre än på snabblån. För det andra är detta en kreditform som gör att låntagaren kan återbetala efter vad ekonomin klarar av. Istället för dyra förlängningar, påminnelseavgifter eller inkassokostnader i det fall ett snabblån inte kan betalas enligt avtal så kan amorteringstiden göras mer flexibelt med ett kreditkonto. Det blir därmed billigare och risken för att hamna hos kronofogden minskar.

Varför är kreditkort bättre?

Har du ofta behov av att låna några tusenlappar? I så fall är kreditkort ett betydligt bättre alternativ mot snabblån. Kreditkortet ger en flexibel kredit som kan utnyttjas de månader som utgifterna är oväntat stora. Med kreditkortet får du även räntefri period och en rad erbjudanden och ibland bonusfunktion. Att använda krediten på ett kreditkort är alltid billigare än att teckna ett snabblån.

Nackdelen med kreditkort är att du sällan kan få detta om du har betalningsanmärkning.

Hitta en långsiktig lösning…

Många som tecknar snabblån gör det för att akut lösa en ekonomisk situation. Kanske har bilen gått sönder eller pengarna på kontot tagit slut en vecka före nästa löning. Som nämnts är privatlån ett bättre ekonomiskt alternativ mot att teckna snabblånet. Men framförallt bör du se över din ekonomiska situation. Oftare än vad man tror finns kostnader att dra ner på för att få en stabilare ekonomi. Genom att bygga upp en buffert kan du hantera oväntade utgifter utan att behöva teckna dyra lånealternativ. Har du svårt att hantera dina skulder bör du i första hand kontakta en skuldrådgivare (finns oftast inom kommunen) för att få hjälp med ekonomin.

Att tänka på innan du tar ett snabblån

Historian bakom snabblån

Det amerikanska ordet för snabblån är Pay day Loan vilket tydligt visar att dessa lån från början var tänkta att återbetalas på kommande löningsdag. Dessa lån växte fram redan på 1800-talet men var då en illegal låneform. Under 1940- och 50-talet blev lånen allt mer legaliserade. Men samtidigt blev de kraftigt begränsade genom gränssättning av räntenivån.

Under 60-talet godkände den amerikanska senaten en låneform som skulle kallas för check cashing loans vilket kan sägas vara första tydliga steget mot dagens snabblån. Det var då lån som fick ges till personer med sämre kreditvärdighet. Kravet var då att lånen bara gavs till personer som hade dålig ekonomi och behövde lånen för att ”klara sig till lönedagen”.

Det var inte förrän på 90-talet som låneformen fick riktigt stor genomslagskraft. Året 1996 blev det lagligt att erbjuda pay day loans till allmänheten. Därmed öppnades en helt ny marknad och fler aktörer etablerade sig snabbt. Andra faktorer som påverkade den ökade efterfrågan på dessa lån var tillgängligheten. Med ett sms eller via internet kunde en ansökan genomföras vilket var betydligt enklare en tidigare ansökningsprocess. Det blev därmed även betydligt kortare tid mellan att ansökan genomfördes till att pengarna betalades ut.

År 2006 lanserades det första snabblånet i Sverige. De första var på små belopp och skulle återbetalas inom en eller ett par månader. Sedan dess har företagen inom denna bransch både förlängt amorteringstiden och ökat lånebeloppen. Idag är det inte ovanligt att summor på 10 000 kr eller 20 000 kr kan lånas från dessa företag. Däremot är räntenivåerna fortfarande mycket höga vilket gör att lån på dessa belopp blir extremt dyra om de betalas över längre tid.

Inte längre ett tydligt begrepp

När snabblån lanserades i Sverige var det alltså förknippas med lån på små summor och med kort amorteringstid. Utöver detta så var ansökningsprocessen enkel, det var lätt att få lån och räntan var mycket hög i jämförelse med andra lån.

Idag är det inte lika lätt att avgöra vad som ska klassas som snabblån och var gränsen går mot privatlån. Det finns exempelvis privatlån med enkel ansökningsprocess, snabb utbetalning och på belopp ner till 5 000 kr med amorteringstid på 12 månader. Samtidigt finns det lån som kallas för snabblån på upp till 20 000 kr och med återbetalningstider på 24 månader…

Under många år sammanställde Kronofogden statistik över hur många personer som fick betalningsföreläggande på grund av snabblån. Detta slutade de med år 2015 just eftersom de ansåg att det inte längre gick att tydligt urskilja var gränsen gick mot andra låneformer.

Vanliga frågor & svar

Finns det snabblån utan UC?

De allra flesta snabblån tecknas utan att någon upplysning tas hos UC. Kreditbolagen har valt att göra detta eftersom de överlag vänder sig mot personer som det sämre ekonomiskt ställt och därmed inte sällan har anmärkningar hos UC.

Vad kostar ett snabblån?

I likhet med alla låneformer avgörs kostnaden för att lån av lånebelopp, amorteringstid och räntesats. Då räntesatsen nästan alltid är fast (ej individuell) på snabblån går det att se på kreditföretagens hemsida vad lånet kommer att kosta innan det tecknas.

Hos en av Sveriges största aktörer inom snabblån kostade (2017) ett snabblån på 5000 kr med en amorteringstid på 3 månader ca 1240 kr. Ett snabblån på 30 000 kr och amorteringstid på 24 månader kostade 38 000 kr. Detta då borträknat amortering på lånet.

Vad är räntefritt snabblån?

Ett räntefritt snabblån är ett lån där kredittagaren inte tar ut någon räntekostnad för lånet. En del av dessa är även avgiftsfria vilket alltså innebär att lånen är gratis. Andra har avgifter vilket kan göra lånen riktigt dyra.

Kan jag teckna snabblån trots betalningsanmärkningar?

I stort sett alla snabblån kan tecknas trots att du har betalningsanmärkningar. Men det finns även privatlån som kan tecknas trots dessa anmärkningar. En del kreditgivare av privatlån tar däremot hänsyn till hur ny anmärkningen är samt orsak till denna.

Varför får snabblån ofta så hård kritik i media?

Det är framförallt två punkter som brukar nämnas när kritik framförs mot snabblån. För det första är det räntenivån. På privatlån är den effektiva räntan mellan 5-40 % (de högre nivåerna om personen har betalningsanmärkning). På snabblån är den effektiva räntan ofta kring 500-1000 %. Detta brukar försvaras med att snabblån har kortare amorteringstid än 12 månader och att den effektiva räntan därmed blir missvisande. Men som räkneexempel visas ovan så är privatlån i de allra flesta fall billigare.

För det andra vänder sig ofta dessa företag mot personer som överlag har sämre ekonomi. Genom att erbjuda lån som lätt blir beviljade lockas allt för många att teckna lån som i längden kan försämra deras ekonomiska situation. Detta brukar försvaras med låntagarna har eget ansvar att se på lånets kostnad samt att många inte kan få andra låneformer beviljade.

Då kan snabblån vara det bästa alternativet

Generellt rekommenderas inte snabblån. Detta då det i de flesta fall finns bättre ekonomiska alternativ. Men det finns undantag. Har du exempelvis behov av 4000kr och är totalt övertygad om att lånet kan återbetalas inom en månad kan ränte- och avgift fritt lån tecknas. Då lånar du gratis under lånetiden. Många som lånar dessa lägre summor kan däremot inte med 100% säkerhet säga att de kommer ha detta belopp över kommande månad så att lånet kan återbetalas utan att det påverkar resterande privatekonomi.

Senast granskad 2017-07-06