Kreditkort
Ett kreditkort är ett kort som har en kredit kopplad till sig. Detta innebär att de inköp som sker under en månad samlas på en månadsfaktura som ska betalas kommande månad. Under denna tid utnyttjas alltså krediten, helt räntefritt.
Med ett kreditkort får du alla dina inköp samlade på en månadsfaktura. Därmed får du snabbt överblick över inköpen och kan sedan välja om fakturan ska delbetalas eller inte. På alla kreditkort finns även en rad förmåner och rabatter.
Jämför kreditkort
Fördelar med kreditkort
Fördelarna med kreditkort är främst att du får en tydligare överblick över hushållets kostnader, får möjlighet till delbetalning och ges tillgång till bonusar och rabatter.
- Bonus, försäkringar och rabatter - En stor fördel med kreditkort är att alla kort ger kortägaren en rad förmåner. På alla kreditkort finns en reseförsäkring (oftast med avbeställningsskydd) och utöver det kan det finnas allt från specialförsäkringar och rabatter till bonussystem och erbjudanden.
- Räntefri tid på inköpen - Eftersom inköpen ena månaden kommer på kreditkortsfakturan kommande månad finns alltid en räntefri period. Den räntefria perioden blir då från inköpsdatumet till förfallodatumet på fakturan.Den räntefria perioden kan även användas när andra fakturor betalas med kreditkortet. Genom betaltjänster, så som Betalo, kan fakturor betalas med kreditkort och skulden förflyttas till kortet. Därmed kan man utnyttja kortets räntefria period innan beloppet måste betalas kommande månad. Med denna lösning finns även möjligheten att delbetala beloppet över flera månader även om räntekostnad i så fall uppkommer.
- Tydlig ekonomisk överblick - De inköp som sker med ett kreditkort (och eventuellt extrakort) specificeras på kreditkortsfakturan. På så vis kan du lätt se vad du köpt under föregående månad. Är ni två personer som har samma kredit, via extrakort, kan ni se vem som köpt vad.
- Säker betalning - När du får kreditkortsfakturan kan du gå igenom varje transaktion och snabbt se om dubbeldragningar skett eller om kortet på något sätt missbrukats. Finns det någon transaktion som du inte anser är korrekt anmäler du detta till kreditkortsföretaget och slipper betala detta. Med kreditkortet upptäcker du alltså bedrägerier enkelt och slipper ta konsekvenserna av dem.
- Delbetalning - Med ett kreditkort har du alltid möjligheten att delbetala fakturan. Är inkomsterna låga, eller utgifterna höga, en månad kan du välja att bara betala en del av kreditkortsfakturan och skjuta resterande summa på framförvarande månader. När du väljer det alternativet uppkommer ränta på beloppet. Vissa kreditkort erbjuder även räntefri delbetalning på enstaka inköp (administrativ kostnad kan uppkomma).
Att tänka på innan du skaffar kreditkort
När du väljer kreditkort bör du först utgå från hur du kommer att använda kortet. Detta för att hitta ett kort som passar dina behov. Därefter behöver du även fundera över eventuellt extrakort, nivå på kreditnivån m.m.
- Kostnader och/eller förmåner - Hur kommer du främst använda ditt kreditkort? Tecknar du det enbart för att ha med det på utlandssemestern eller kommer du handla med det dagligen? Är det en ekonomisk buffert som kommer att utnyttjas varje månad eller betalar du alltid fakturan i tid?Det du först och främst ska fokusera på är hur du kommer att använda kortet och därefter jämföra kreditkort som möter dessa behov. Detta oavsett om det är låga kostnader, höga bonusar eller många försäkringar som du önskar.
- Kreditnivå - När du ansöker om ett kreditkort kan du ange vilken kreditnivå du vill ha. Fundera över vilken kreditnivå som passar ditt ekonomiska behov. Att ha en mycket hög kreditnivå kan anses vara flexibelt men det innebär även att du kan få en mycket hög kreditkortsfaktura kommande månad. Välj en kreditnivå som du vet att du kan hantera.
- Extrakort - Genom att välja ett extrakort till kreditkortet kan du välja att andra personer ska kunna utnyttja samma kredit. Därmed samlar ni även gemensamt eventuella bonuspoäng. Om du tecknar ett extrakort så behöver du vara väl insatt i vilket betalningsansvar som hamnar på dig. Det är nämligen mycket vanligt att du är helt betalningsansvarig för den kreditkortsskuld som uppstår. Ge därför enbart extrakort till en person du helt litar på.
- Är betalkort ett alternativ? - Den största skillnaden mellan kreditkort och betalkort är att skulden inte kan delbetalas med ett betalkort. När du får fakturan kan du inte skjuta upp delar av den. Du måste därmed betala hela fakturan varje månad.Fördelen med betalkort är därför att du inte lockas till att delbetala skulden och därmed får räntekostnader. Har du svårt att hantera dina utgifter, eller redan har stora räntekostnader varje månad, kanske betalkort kan vara ett alternativ.
Punkter att jämföra
För vissa personer är kreditkortet ett smidigt sätt att få överblick på sin ekonomi, få rabatter och erbjudanden samt få tillgång till försäkringar och bonusprogram. Även om kortet har årsavgift så får du alltid förmåner för betydligt mer än vad kortet kostar.
För andra personer är kreditkortet ett flexibelt, och billigt, sätt att hantera kostnaderna de månader som de är oväntat stora. Detta genom att själv välja vilket belopp som ska betalas på kreditkortsfakturan och eventuellt betala andra fakturor på kortet.
Vilket kort du bör välja beror alltså helt på hur du kommer att använda kreditkortet. Här nedan presenterar fördelarna med kreditkort, hur du jämför de bäst och vad som skiljer korten åt.
Kostnader
- Årsavgift - Det finns ett flertal kreditkort som inte har någon årsavgift medan andra har årsavgift på några hundralappar upp till flera tusen. Med de bonusar och rabatter som kreditkorten ger tjänar/sparar du snabbt in vad kortet kostar i årsavgift.
- Aviavgift - Om du väljer att delbetala kreditkortsfakturan över flera månader kan det uppkomma en aviavgift per faktura. Vissa kort har inte denna avgift.
- Uttagsavgift - Med uttagsavgift menas en avgift som tas ut om uttag sker i uttagsautomat. Avgiften är då en viss procent av det uttagna beloppet, men med en lägstanivå. Ett exempel kan vara att det kostar 2,5% av beloppet men minst 35kr. Det kan skilja på avgift beroende på om uttag sker i Sverige eller i utlandet.
- Valutapåslag - Valutapåslag kan uppkomma när kreditkortet används utomlands. I sådant fall betalar du en viss procent på varje inköp som sker (exempelvis 2%). Om inköp på större summor sker utomlands kan denna avgift bli relativt stor.
- Ränta - Räntekostnad uppstår i det fall du väljer att delbetala kreditkortsfakturan. Så länge du betalar hela skulden uppstår alltså inte någon räntekostnad. Det finns kreditkort med ränta ner till ca 5% även om det vanligaste är att räntenivån ligger på 10-20%.Kom ihåg att om du genomför kontantuttag i automat eller överföring av pengar från kortet till ett bankkonto så uppstår ränta från första dagen.
Går det att jämföra effektiv ränta?
Enligt lag måste alla kreditkortsföretag ange en effektiv ränta på sitt kort. Det är en räntesats som speglar räntekostnad och andra kostnader som uppstår vid avbetalning (exempelvis avikostnad). Däremot varierar det mycket kraftigt hur denna effektiva ränta räknas ut och vilket belopp man beräknat det på.
Den effektiva räntan som presenteras visar därmed enbart den räntesats som uppstår om du exakt utnyttjar krediten, och återbetalar den, enligt det exempel som anges. Effektiv ränta kan i vissa fall vara ett riktmärke – men utgå alltid från hur du kommer att använda kortet och sök efter ett kort som möter dessa behov bäst.
- Inlåningsränta - Ett par kreditkort har inlåningsränta på kortet. Det är då en ränta som generellt är betydligt högre än vad som går att få ett sparkonto. Däremot brukar det finnas en låg gräns kring hur stor summa som får sättas in på kortet (exempelvis 15 000 kr)
- Rabatter - Nästan alla kreditkort ger rabatter på något sätt. Det kan vara att kortet ger en viss procent i rabatt hos en butikskedja eller att exempelvis en hotellnatt kan bokas med 200 kr rabatt. Är det ett kort som ges ut i samarbete med en butikskedja brukar rabatterna främst vara hos denna kedja.
- Bonussystem - Om ett kreditkort har bonussystem innebär det vanligtvis att bonuspoäng samlas på samtliga inköp som du gör med kortet. Det kan exempelvis innebära att du får 1 poäng per krona, även om det finns flera olika alternativ.Vad poängen sedan kan användas till varierar. På vissa kreditkort omvandlas de till en summa som sedan dras av på kommande kreditkortsfaktura. På andra kort växlas poängen in till checkar som kan användas i specifika butiker. Ytterligare ett alternativ är att poängen kan växlas till produkter i en varushop.De mest fördelaktiga bonussystemen är de som är kopplade till den kedja som ger ut kortet. Vill du ha hotellnätter är det bäst att välja ett kreditkort från en hotellkedja, vill du ha flygbiljetter är det kreditkort från ett flygbolaget som ska väljas osv.
- Erbjudanden - En del kreditkort ger dig möjligheten att köpa vissa konsertbiljetter för de släpps offentligt. Andra ger erbjudanden om paketlösningar exempelvis operapaket med hotell och biljetter. Utbudet av erbjudanden varierar kraftigt mellan korten då vissa kortutgivare satsar start på detta medan andra istället har fler rabatter eller bättre bonusprogram.
Ett bra betalmedel om det görs rätt
Så länge som du inte drar på dig stora kreditkortsskulder som delbetalas över flera månader (då uppstår hög räntekostnad) är det mycket fördelaktigt att betala med kreditkort. Detta inte minst tack vare de bonusprogram och försäkringar som ingår i många av korten.
Så hittar du det bästa kreditkortet för dig:
- Jämför - Ett kreditkort kan ha sin fördel i en mycket låg effektiv ränta, ett annat kort i att det ger tillgång till flygplanslounger. Du behöver först avgöra om det viktigaste att främst fokusera på kostnaderna – eller förmånerna. Det finns gratis kreditkort med fördelaktiga bonusprogram så det är inte säkert du behöver kompromissa mellan dessa punkter.Lite generellt kan man säga att du ska välja att kort med låga kostnader om du ofta kommer att utnyttja möjligheten att återbetala skulden över flera månader. Betalar du oftast i tid är det förmånerna du bör fokusera på. Var handlar du mest? Vilket kort ger mest förmåner där? Vad vill du ha för fördelar med kortet? Önskar du försäkringar, rabatter, bonusar osv?
- Ansök - Att ansöka om ett kreditkort är mycket enkelt och kan både göras online och via ansökningsblankett. Om du blir beviljad kortet eller inte beror främst på din ekonomiska situation. Alla kortutgivare har gränser för vilken inkomst de kräver för att bevilja kortet. Att få ett kreditkort trots betalningsanmärkning är mycket svårt.
- Använd - När du fått ditt kreditkort, med tillhörande kod, kan du börja använda det vid de flesta inköp som sker i vardagen. Det finns en fördel att ha kreditkortet som huvudsaklig betalningsmetod då korten ofta har försäkringar och bonusar som ger förmåner vid köp.
- Utnyttja förmånerna - Kontrollera vilka förmåner som ditt kort har och utnyttja dem när du tjänar på det. Reseförsäkring finns på alla kreditkort (köp alltid resan med kreditkortet) och utöver det kan allt från bonusprogram till rabatter finnas.
- Återbetala - En gång i månaden kommer du få en samlingsfaktura på de inköp du gjort med kortet. På den fakturan framgår även inköp med eventuellt extrakort. Betalar du hela beloppet uppstår ingen räntekostnad. Vill du delbetala fakturan framgår det vad det minsta beloppet är som du måste betala. Detta är ofta ca 2-5% av skulden men minst 100-500 kr.Har du svårt att betala kreditkortsskulden en månad kan du kontrollera om kortet har betalningsfri månad. Detta är relativt vanligt och innebär att du inte betalar något alls den månaden och skjuter upp hela kvarvarande skuld.
Vanliga frågor & svar
Finns det gratis kreditkort?
Ja, det finns ett flertal kreditkort utan årsavgift. Men flera av dessa har både uttagsavgifter (vid kontantuttag), valutaväxlingsavgift och aviavgift. Det finns även några få kreditkort helt utan avgifter. Ett är Santander Mitt Kort. Kortet har ingen annan kostnad än räntekostnad (i det fall som fakturan delbetalas)
Det finns över 80 olika kreditkort – Vilket ska jag välja?
Om du ofta kommer att delbetala kreditkortsfakturan kan det vara en fördel att främst fokusera på räntenivå, aviavgift, delbetalningsmöjligheter och kostnader. Används kortet som en ekonomisk buffert bör man främst titta på de kostnader som uppkommer om bufferten utnyttjas.
Om du kommer att använda kortet för vardagliga inköp och kommer betala kreditkortsfakturan i tid är det förmåner, rabatter och bonusar du främst bör fokusera på. Kreditkorten har en mängd förmåner som gör att man lätt kan spara en hel del genom att utnyttja dessa.
Vilket kreditkort ger bäst bonus?
Vilket kort som ger bäst bonus beror helt på vad man vill få ut av sin bonus. De bonusar som är bäst är de som är knutna till en specifik affärskedja. Bäst bonus på inköp på COOP får man med kreditkort från COOP, bäst bonus på OK/Q8 får man med deras kreditkort osv. Det går därmed inte generellt att säga vilket kort som ger bäst bonus.
Vad är ett bensinkort?
Bensinkort är ett kreditkort som ges ut av någon av bensinkedjorna. Den främsta fördelen med dessa är att de ger extra stor rabatt på drivmedel och andra inköp hos den specifika kedjan.
Vad är ett resekort?
Resekort är kreditkort som på något vis ger unika fördelar för personer som reser. Det kan vara förmåner och rabatter likväl som att kortet inte har några kostnader när de används utomlands.
Vad är betalningsfri månad?
En del kreditkortsföretag erbjuder betalningsfri månad. Om du anmäler att du vill utnyttja detta behöver du inte betala något på kreditkortsfakturan den månaden. Kom ihåg att det ändå uppstår räntekostnad som läggs på den totala skulden.
Vad är ett extrakort?
När du ansöker om ett kreditkort kan du välja att även ansöka om ett extrakort. Om det är två vuxna i familjen är det vanligt att ena personen har huvudkortet och den andra har ett extrakort. Dessa två kort belastar samma kredit och alla inköp samlas på samma faktura. På fakturan framgår det sedan vem som köpt vad. Kom ihåg att det oftast är huvudkortsinnehavaren som är betalningsansvarig (men det finns undantag). Om personen med extrakort missbrukar kortet är det fortfarande personen med huvudkortet som är ansvarig för att skulden återbetalas.
Då ska du INTE teckna ett kreditkort
Nackdelen med kreditkort är att man kan handla för en större summa än vad har tillgängligt. Risken är då att du får en så stor kreditkortsfaktura att du inte kan betala den. Därmed måste den delbetalas och räntekostnad uppstår.
Har du lätt för att handla ”över din ekonomiska gräns” bör du inte välja kreditkort. Välj då istället bankkort. Då dras pengarna direkt från kontot och när de är slut på kontot har du ingen möjlighet att handla mer.
Artikeln granskades senast 2017-12-01.
