Om du har flera olika lån och krediter finns en stor fördel att samla dessa till ett och samma lån. Det kallas för att ”samla lån”. Du tecknar därmed ett större privatlån och kan med detta exempelvis betala av dyra avbetalningslösningar, mindre privatlån och utnyttjad kredit på kreditkortet. Det är alla låneformer med högre ränta än vad ett större privatlån kan erbjuda.
Genom att samla lån kan du därför både sänka räntekostnaden, minska månadsbetalningen och få bort onödiga extrakostnader.
Har du en bostad som inte har belåningsgrad på över 85% kan möjligheten finnas att höja det befintliga bolånet. (Belåningsgrad är lånesumman/värdet på bostaden gånger 100)Att utöka sitt bolån kan ske oavsett om du idag har rörlig eller bundet lån på den befintliga lånesumman. Det sker då hos den bank där befintligt lån finns.
Fördelen är att bolån ger marknadens lägsta ränta och att lånet kan amorteras över mycket lång tid.
Nackdelen med denna väg är att det kan uppkomma höga uppläggningsavgifter (men det behöver inte göra det) vilket gör att bolån inte alltid är lönsamt om lägre summor ska lånas. Utöver det kan även amorteringskravet aktiveras på lån som tidigare inte haft amorteringskrav.
I det fall som alternativet med utökat bolån finns är en rekommendation att jämföra bolån hos flera aktörer och passa på att flytta hela bolånet om lägre ränta ges hos en annan bank.
Ett privatlån tecknas utan någon säkerhet och är generellt lättare att få beviljat än bolån. Som mest går det att låna 500 000 kr även om de allra flesta klarar sig med en betydligt lägre lånesumma för att betala av dyrare låneformer.
Med ett privatlån kan man välja på amorteringstid mellan 1 och 15 år beroende på lånesumma. Kom ihåg att du hos de allra flesta långivare kan återbetala lånet i förtid utan att det uppkommer någon extra kostnad.
I det fall privatlån passar din ekonomiska situation bäst är en rekommendation att jämföra flera olika långivare och deras lånealternativ. Det kan ske genom att du antingen skickar in låneansökan till flera olika långivare eller att du går via en låneförmedlare. Dessa genomför gratis lånejämförelse på privatlån.
Det finns flera punkter som skiljer mellan de banker som erbjuder samlingslån. De tydligaste skillnaderna är:
Oavsett om du har betalningsanmärkning eller inte så finns möjligheten att minska lånekostnaderna genom ett samlingslån. Har du betalningsanmärkning kommer du däremot att kunna välja på färre långivare. Du kommer även att vara begränsad till lägre lånebelopp och kommer få en högre ränta.
Har du betalningsanmärkning är en rekommendation att du kontrollerar när den löper ut. Direkt efter att den inte längre är aktiv kan du teckna ett nytt samlingslån. Nu hos en bank som inte tillåter betalningsanmärkningar och därmed ger betydligt lägre ränta.
Att samla lån kan innebära att du tecknar ett lån på några tusenlappar – eller på flera hundra tusen. En del långivare ger enbart lägre belopp medan andra enbart ger större belopp.
Beroende på belopp erbjuds även olika lång amorteringstid. Vid ett lån på 300 000 kr kan det exempelvis gå att få en amorteringstid på 15 år vilket inte går att få om lånet är på 5000 kr.
Det vanligaste är att man tecknar ett privatlån för att samla lånen och krediterna. Men det går även att utöka bolånet, förutsatt att man äger sin bostad. Med ett privatlån behövs ingen säkerhet medan bostaden är säkerhet för lånet på bolånet.
Den viktigaste skillnaden (för långivaren) är räntenivå och avgifter. Skillnaden är nämligen mycket stor vilket beror på att olika långivare riktar sig mot olika kundgrupper. Jämför alltid flera olika långivares effektiva ränta för att tydligt ställa dem mot varandra.
Det finns en fördel i att se över sina lån och krediter regelbundet. En rekommendation är att göra detta en gång per år för att inte betala onödigt mycket för dem. Det handlar då både om att omförhandla bolånet och att eventuellt samla många mindre lån till ett större.
De flesta banker som erbjuder privatlån erbjuder lånelösningar som handlar om att samla lån. Lånen kan kallas för Omstartslån, Refinansieringslån, Samlingslån, Ihopbakningslån osv. men är alltså samma sak. Det handlar om att teckna ett större lån för att betala av de skulder man har på smålån, krediter, avbetalningar osv.
Eftersom små lån ofta har högre räntesats än större lån så är det oftast fördelaktigt att samla sina lån till ett enda. Sammanställ hur mycket dina lån kostar per månad och hur stor summa de är på totalt. Genomför sedan en lånejämförelse via en låneförmedlare (enklaste sättet att jämföra flera banker snabbt). Denna lånejämförelse kommer visa hur stor månadskostnad och ränta som du skulle få om du samlade ihop dina lån.
Eftersom jämförelsen är gratis och du aldrig är tvungen att teckna ett lån är det ett snabbt sätt att se om lånekostnaderna kan minskas.
I tabellen ovan presenteras ett stort utbud av banker som erbjuder ”Samlingslån”. Är den totala lånesumman stor är även ett alternativ att utöka befintligt bolån. Detta förutsatt att du har en bostad som inte är fullt belånad.
Ja, det är möjligt att samla lånen i ett större lån även för de som har betalningsanmärkning. Utbudet av långivare är däremot något mindre och du får även vara beredd att inte lika hög summa kan lånas. Även här kan ett bolån på egen bostad vara ett alternativ. Exempelvis erbjuder Marginalen Bank ett lån som de kallar för ”Omstartslån”. Det är ett lånealternativ för dig som vill betala av dyrare lån och krediter genom att teckna lån på bostaden.
Grundidén med att samla lån är att det ska minska den totala lånekostnaden. Därmed får du en bättre långsiktig ekonomi.
Du bör däremot inte samla lån för att pressa månadskostnaden i hopp om att få råd att låna ännu mer. Målet ska inte vara att skapa en större lånebörda utan en mindre. Använd istället den förbättrade ekonomiska situationen till att amortera på lånet snabbare.
Du bör inte heller teckna ett samlingslån enbart för att refinansiera (flytta lån mellan olika långivare) dina lån. Det kan visserligen vara en väg att gå för att pressa lånekostnaden men sök även upp skuldrådgivare om du har svårt att hantera dina skulder.
Artikeln granskades senast 2018-12-31.
