Samla lån

Om du har flera olika lån och krediter finns en stor fördel att samla dessa till ett och samma lån. Det kallas för att ”samla lån”. Du tecknar därmed ett större privatlån och kan med detta exempelvis betala av dyra avbetalningslösningar, mindre privatlån och utnyttjad kredit på kreditkortet. Det är alla låneformer med högre ränta än vad ett större privatlån kan erbjuda.

Tre fördelar med att samla lån

  1. Pressa räntan - Lån på mindre summor, kreditkort och kontokrediter har oftast högre ränta än vad du kan få på ett privatlån. Genom att teckna ett enda privatlån som betalar av dessa lån och krediter kan räntan pressas rejält.
  2. Få längre amorteringstid - Mindre lån har generellt kortare amorteringstid vilket gör att du måste amortera en större summa varje månad. Tack vare att större lån kan amorteras över längre tid går det få ner månadssumman som ska betalas varje månad.
  3. Få bort flera småkostnader - Det är mycket vanligt att lån och krediter har avikostnader (fakturakostnader). Därmed betalar du inte bara ränta utan även en avikostnad för varje kredit som du har. Har du exempelvis 5 krediter och varje kredit kostar 29kr i aviavgift skapas 145kr i kostnader per månad helt i onödan.
Genom att samla lån kan du därför både sänka räntekostnaden, minska månadsbetalningen och få bort onödiga extrakostnader.

Att tänka på innan du samlar lånen

Bolån

Har du en bostad som inte har belåningsgrad på över 85% kan möjligheten finnas att höja det befintliga bolånet. (Belåningsgrad är lånesumman/värdet på bostaden gånger 100)Att utöka sitt bolån kan ske oavsett om du idag har rörlig eller bundet lån på den befintliga lånesumman. Det sker då hos den bank där befintligt lån finns.

Fördelen är att bolån ger marknadens lägsta ränta och att lånet kan amorteras över mycket lång tid.

Nackdelen med denna väg är att det kan uppkomma höga uppläggningsavgifter (men det behöver inte göra det) vilket gör att bolån inte alltid är lönsamt om lägre summor ska lånas. Utöver det kan även amorteringskravet aktiveras på lån som tidigare inte haft amorteringskrav.

I det fall som alternativet med utökat bolån finns är en rekommendation att jämföra bolån hos flera aktörer och passa på att flytta hela bolånet om lägre ränta ges hos en annan bank.

Privatlån

Ett privatlån tecknas utan någon säkerhet och är generellt lättare att få beviljat än bolån. Som mest går det att låna 500 000 kr även om de allra flesta klarar sig med en betydligt lägre lånesumma för att betala av dyrare låneformer.

Med ett privatlån kan man välja på amorteringstid mellan 1 och 15 år beroende på lånesumma. Kom ihåg att du hos de allra flesta långivare kan återbetala lånet i förtid utan att det uppkommer någon extra kostnad.

I det fall privatlån passar din ekonomiska situation bäst är en rekommendation att jämföra flera olika långivare och deras lånealternativ. Det kan ske genom att du antingen skickar in låneansökan till flera olika långivare eller att du går via en låneförmedlare. Dessa genomför gratis lånejämförelse på privatlån.

Välj ett lån med så kort amorteringstid du klarar av, med så låg effektiv ränta du kan få.

Jämför banker som samlar lån

Det finns flera punkter som skiljer mellan de banker som erbjuder samlingslån. De tydligaste skillnaderna är:

Se över dina lån regelbundet

Det finns en fördel i att se över sina lån och krediter regelbundet. En rekommendation är att göra detta en gång per år för att inte betala onödigt mycket för dem. Det handlar då både om att omförhandla bolånet och att eventuellt samla många mindre lån till ett större.

De flesta banker som erbjuder privatlån erbjuder lånelösningar som handlar om att samla lån. Lånen kan kallas för Omstartslån, Refinansieringslån, Samlingslån, Ihopbakningslån osv. men är alltså samma sak. Det handlar om att teckna ett större lån för att betala av de skulder man har på smålån, krediter, avbetalningar osv.

Så går det till:

  1. Räkna ihop dina skulder - Första steget är att räkna ihop hur stora skulder du har totalt. Hur stort belopp du har kvar att betala på ett lån brukar framgå på den senaste amorteringsavin. I annat fall kan du kontakta kreditbolaget för att få denna informationen.
  2. Teckna lånet - När ett privatlån ska tecknas behöver du oftast ange om pengarna ska användas för att lösa andra lån. Det är viktigt att ange detta eftersom det ökar chansen att lånet blir beviljat. Senare i låneansökan anges även om du har andra skulder. Därmed förstår kreditbolaget att det är dessa skulder som ska lösas med detta lån.
  3. Betala skulderna - De pengar som betalas ut kan nu användas för att betala av övriga skulder. En fördel är att välja ett lånebolag som hjälper till med denna tjänst (vilket många gör). Det innebär att de gratis hjälper till att lösa de övriga krediterna när lånet tecknas och att man därmed inte behöver genomföra dessa betalningar själv.

Vanliga frågor & svar

Är det alltid fördelaktigt att samla lån?

Eftersom små lån ofta har högre räntesats än större lån så är det oftast fördelaktigt att samla sina lån till ett enda. Sammanställ hur mycket dina lån kostar per månad och hur stor summa de är på totalt. Genomför sedan en lånejämförelse via en låneförmedlare (enklaste sättet att jämföra flera banker snabbt). Denna lånejämförelse kommer visa hur stor månadskostnad och ränta som du skulle få om du samlade ihop dina lån.

Eftersom jämförelsen är gratis och du aldrig är tvungen att teckna ett lån är det ett snabbt sätt att se om lånekostnaderna kan minskas.

Vilka banker kan man samla lån hos?

I tabellen ovan presenteras ett stort utbud av banker som erbjuder ”Samlingslån”. Är den totala lånesumman stor är även ett alternativ att utöka befintligt bolån. Detta förutsatt att du har en bostad som inte är fullt belånad.

Går det att samla lån trots betalningsanmärkning?

Ja, det är möjligt att samla lånen i ett större lån även för de som har betalningsanmärkning. Utbudet av långivare är däremot något mindre och du får även vara beredd att inte lika hög summa kan lånas. Även här kan ett bolån på egen bostad vara ett alternativ. Exempelvis erbjuder Marginalen Bank ett lån som de kallar för ”Omstartslån”. Det är ett lånealternativ för dig som vill betala av dyrare lån och krediter genom att teckna lån på bostaden.

Då ska du inte samla lån

Grundidén med att samla lån är att det ska minska den totala lånekostnaden. Därmed får du en bättre långsiktig ekonomi.

Du bör däremot inte samla lån för att pressa månadskostnaden i hopp om att få råd att låna ännu mer. Målet ska inte vara att skapa en större lånebörda utan en mindre. Använd istället den förbättrade ekonomiska situationen till att amortera på lånet snabbare.

Du bör inte heller teckna ett samlingslån enbart för att refinansiera (flytta lån mellan olika långivare) dina lån. Det kan visserligen vara en väg att gå för att pressa lånekostnaden men sök även upp skuldrådgivare om du har svårt att hantera dina skulder.


Senast granskad 2017-06-30