Seniorlån - Lån för de äldre

Seniorlån är en låneform där bostaden används som säkerhet och som möjliggör att du kan frigöra kapital som annars är bundet i bostaden. Till skillnad mot vanliga bolån behöver varken ränta eller amortering betalas under lånets löptid. Detta betalas istället med en extra lånesumma eller när bostaden säljs. Namnet Seniorlån kommer av att lånet enbart erbjuds äldre personer (ofta är gränsen 60 år). I den åldern kan det vara svårt att belåna bostaden via ett klassiskt bolån och det är utifrån det behovet som seniorlånet växte fram.

Skillnaden mellan seniorlån och kapitalfrigöringskredit

Den tydligaste skillnaden mellan seniorlån och kapitalfrigöringskredit är att den senare låneformen är utan tidsbegränsning. Lånet löper till att bostaden säljs. Detta till skillnad mot seniorlånet som generellt har en fast löptid varefter lånet måste återbetalas. År 2017 var det enbart Svensk Hypotekspension som erbjöd denna låneform (kapitalfrigöringskredit). Nedan kommer begreppet seniorlån att användas. På de punkter där skillnaden är stor mellan seniorlån och kapitalfrigöringskredit kommer detta att nämnas. Bägge låneformerna är däremot uppbyggda för att äldre personer ska kunna få ta del av det kapital som annars är bundet i bostaden.

Fördelar med Seniorlån

Äldre personer kan ha svårt att få bolån på sina bostäder. Detta trots låg belåningsgrad och att lånesummorna inte alltid behöver vara speciellt stora. Den stora fördelen med seniorlån kan därför kort sammanfattas med att äldre kan belåna sina bostäder.

• Ingen månadskostnad - En tydlig skillnad på seniorlån och andra låneformer är att du aldrig betalar ränta eller amortering under lånets löptid. Detta betalas när lånet löses. Du kan därmed belåna huset med 50 000 kr utan att dina boendekostnader ökar. Med ett seniorlån får du loss kapital som är bundet i bostaden och kan sedan göra vad du vill med detta kapital exempelvis resa, bygga en pool eller sätta guldkant på vardagen.
• Ger dig möjlighet att bo kvar - Många äldre har amorterat kraftigt på sina bostäder och har mycket låg belåningsgrad när de blir pensionärer. Samtidigt ger pensionen en betydligt lägre inkomst än vad du fick när du arbetade. Många får ca 50% av sin tidigare inkomst i pension.Med betydligt lägre inkomst skapas en situation då du kanske måste flytta till ett annat boende. Detta eftersom du inte klarar av den totala månadskostnaden för bostaden m.m. Med ett seniorlån skapas möjligheten att bo kvar då bostaden belånas utan att månadskostnaden ökar. (se ovan)
• Gör vad du vill med pengarna - När ett seniorlån tecknas kan du använda pengarna till vad du vill. Du behöver inte uppge detta när du tecknar lånet.

Att tänka på innan du tecknar seniorlån

Seniorlån kan vara en mycket bra låneform som skapar ekonomiska möjligheter. Men det kan även klassas som en dyr låneform som skapar betydligt högre kostnader än andra lån. Om det är en bra låneform beror främst på vilka andra alternativ du har att låna pengar. Några av de punkter du bör tänka på är:

Var insatt i avtalet

Det är mycket stor skillnad på ett seniorlån och ett bolån/privatlån. Det gör att det är extra noga att du är helt insatt i avtalet innan lånet tecknas. I vissa fall har kritik lyfts upp mot denna låneform och många gånger handlar det om att låntagaren inte förstått lånets upplägg.

Är andra lån ett alternativ?

Räntan på ett seniorlån är relativt hög. I början av 2017 var snitträntan på bolån på ca 1,5% medan det på seniorlån erbjöds ränta kring 4,5%. Börja därför alltid med att höra med flera banker om de är villiga att erbjuda bolån. Finns den möjligheten är det billigare i längden. Ett alternativ kan även vara att du låter barnen låna pengar med din bostad som säkerhet. Även i detta fall skulle räntan troligtvis bli mindre än hälften än vad som erbjuds på seniorlånet. Det går även att du säljer bostaden till ett barn (eller annan anhörig) och sedan hyr bostaden av den personen. Därmed får du loss kapital och kan ändå bo kvar i bostaden.

Tänk på månadskostnaden

De alternativ som presenteras ovan är bättre än seniorlån om man enbart ser på lånets totala kostnad. Skillnaden kan handla om tiotusentals kronor över 15-20 år. Men se även på vilken månadsbetalning du klarar av att hantera. Tecknas ett klassiskt bolån, eller om bostaden hyrs, kan månadskostnaden bli högre än vad du skulle betalat med ett seniorlån. Detta eftersom seniorlånet inte betalas under löptiden. Seniorlån är den enda låneformen där inte några kostnader uppstår så länge som lånet löper.

Hur påverkas bostadstillägget?

Har du bostadstillägg utöver pensionen? Hör då alltid med Pensionsmyndigheten om detta tillägg kan förändras om du tecknar ett seniorlån.

Punkter att jämföra

År 2017 erbjöds inte ett enda seniorlån på svenska lånemarknaden. Däremot erbjöd Svensk Hypotekspension en kapitalfrigöringskredit vilket ger samma fördelar. I det fall det finns flera seniorlån kan följande punkter jämföras:

• SkuldfrigarantiMed skuldfrigaranti (benämns även med andra ord) är du säker på att aldrig ha en kvarvarande skuld när bostaden säljs. När bostaden säljs betalas lånekostnaderna av och räcker inte försäljningssumman avskrivs resterande skuld. (Finns även på kapitalfrigöringskredit)
• Skulduppräkning eller ränteuppräkningMed ränteuppräkning menas att räntekostnaderna som uppstår samlas ihop under hela löptiden. När lånet ska lösas ( oftast vid bostadsförsäljning) betalas hela den totala räntekostnaden. Detta bekostas då av försäljningssumman av bostaden. Det är vanligt på kapitalfrigöringskredit. Med skulduppräkning menas att en del av lånet betalas ut till låntagaren. Den andra delen används för att betala de uppkomna räntekostnaderna.
• UtbetalningEtt seniorlån kan vara konstruerat så att låntagaren får hela beloppet på en gång, en mindre summa varje månad i flera år eller valfritt mellan dessa alternativ. Vid kapitalfrigöringskredit betalas hela summan ut.
• Rörlig eller fast räntaI vissa fall kan valet finnas mellan rörlig och fast ränta. Väljer du fast ränta kan en ränteskillnadsersättning uppstå om du väljer att lösa lånet i förtid.
• KostnadenJämför kostnaderna då det kan variera, delvis på lånets utformning. Kontrollera även om ett vanligt bolån kan tecknas då detta alltid är billigare i längden.
• LöptidEtt seniorlån kan ha en fast löptid. Det kan exempelvis innebär att lånet löper på 10 år och sedan måste lösas. Det innebär oftast att bostaden därmed måste säljas efter denna tid. Det har funnits lösningar som innebar att låntagaren var försäkrad om att få teckna ett nytt seniorlån när det gamla löpte ut. Men detta då enbart om belåningsgraden inte blivit för hög. Den stora skillnaden mellan seniorlån kapitalfrigöringskredit hittas på denna punkt. En kapitalfrigöringskredit har obegränsad löptid. Så länge du bor kvar i bostaden läggs räntekostnaden på hög. När du säljer bostaden betalas hela räntekostnaden och amorteringen. Detta alltså oberoende om det blir en löptid på 10 år eller 25 år.

En ny typ av låneform

Seniorlån är en låneform som allt mer började erbjudas av banker kring 2005/2006. Lånen marknadsfördes som en smidig lösning för äldre som ville frigöra kapital utan att sälja sin bostad. Däremot möttes låneformen av en hel del kritik från experter inom privatekonomi. Detta lyftes upp både i radio, tv och tidningar. Det man då vände sig mot var seniorlånens kostnader. Bland annat skrev Privata Affärer (Sveriges största ekonomimagasin) att det gick att spara över 200 000 kr i avgifter (på 20 år) om man lät sina barn teckna ett bolån med bostaden som säkerhet istället för att teckna ett seniorlån. En viss kritik har även framförts att lånen marknadsförts som ”ger dig möjlighet att bo kvar” när det visat sig att vissa personer varit tvungna att flytta just på grund av lånen. År 2016 slutade Swedbank att erbjuda seniorlån och var då den sista banken som gjorde det. Bankerna har gett olika orsaker till att låneformen har avslutats. En del har uppgett dålig lönsamhet medan andra menar att det finns bättre låneformer. Efter att bankerna lagt ner låneformen var det enbart Svenskt Hypotekspension som kvar inom denna bransch. De skriver tydligt på sin hemsida att det inte är ett seniorlån som erbjuds utan en kapitalfrigöringskredit. För låntagaren innebär denna låneform samma fördel som seniorlånet gav – att man kan belåna bostaden och frigöra kapital. En fördel med denna kredit är däremot att den inte är tidsbunden. Därmed ges alltså alltid möjlighet att bo kvar så länge man vill. Nackdelen med låneformens kostnad kvarstår däremot. Det är ett betydligt dyrare sätt att belåna sin bostad än att teckna, eller låta någon annan teckna, ett bolån. Men finns inte dessa möjligheter är låneformen ett bra sätt att få loss kapital som annars hade varit låst i bostaden.

Vanliga frågor & svar

Då ska du INTE teckna ett seniorlån

Det finns några tillfällen då du inte bör teckna ett seniorlån. Vill du att dina arvingar ska få ut så mycket som möjligt av arvet bör inte denna låneform väljas. Seniorlån är en betydligt dyrare låneform än ett vanligt bolån. Försök att teckna ett bolån och om inte banken går med på detta så undersök möjligheten för kommande arvingar att själv teckna ett bolån med din bostad som säkerhet. Därmed kommer den totala kostnaden för lånet bli betydligt lägre. Tecknar du ett seniorlån med fast löptid bör du vara medveten om att lånet kan behöva lösas efter denna tidsperiod. Det betyder att bostaden eventuellt behöver säljas. Du ska inte teckna ett seniorlån om du därmed inte är beredd att flytta efter att lånet löpt ut. I detta fall är kapitalfrigöringskredit bättre då denna låneform inte har en fast löptid. Du bör inte heller teckna ett seniorlån om du inte helt och hållet är insatt i avtalet. Detta gäller visserligen alla låneformer men då seniorlån och kapitalfrigöringskrediter kan vara utformade på olika sätt är det extra viktigt att förstå avtalen vid dessa låneformer.