Hundförsäkring - Den ultimata guiden

Med en hundförsäkring får du ekonomiska förutsättningar för att kunna ge din hund bra vård. Självklart kan du uppsöka veterinär även om du inte har försäkring men besöket kan då bli mycket dyrt.

Med veterinärvårdsförsäkring får du bland annat ersättning för undersökning och behandling vid skador och sjukdomar. Därtill kan du teckna livförsäkring och olika tilläggsförsäkringar.

Det som främst bör avgöra vilken hundförsäkring som är rätt för dig är ditt behov. Det kan exempelvis gälla ersättningsnivåer, självrisknivåer, om ersättning ges för medicin och rehabilitering samt kostnad för försäkringen.

Jämför hundförsäkringar

Här nedan följer en opartisk jämförelse av alla svenska hundförsäkringar.

Olika nivåer på hundförsäkring

Veterinärvårdsförsäkringen är grunden i en hundförsäkring. Det är den som du får ersättning från vid veterinärbesök på grund av sjukdom eller skada. Många väljer även att teckna en livförsäkring då inköpsvärdet generellt är högt på hundar. Utöver det kan tilläggsförsäkringar tecknas som anpassar försäkringen utifrån specifika behov.

I vissa fall kan specialförsäkringar vara ett bra alternativ. Detta inte minst om du driver en kennel, har många hundar eller om det är en jakthund.

Veterinärvårdsförsäkring

För att du ska kunna få ersättning från veterinärvårdsförsäkringen krävs det att behandling sker av legitimerad veterinär. Ersättning kan då ges för kostnader som uppkommer vid skada eller sjukdom. Ibland ingår även ersättning för receptbelagd medicin som veterinär ordinerar samt rehabilitering. I vissa fall måste en tilläggsförsäkring tecknas för att få ersättning för detta.

Du kan däremot aldrig få ersättning från veterinärvårdsförsäkringen om vårdbehovet uppstått på grund av en skada eller sjukdom som funnits innan försäkringen tecknats eller uppstått under karenstiden.

För att kunna teckna livförsäkring eller tilläggsförsäkringar krävs det att du har en veterinärvårdsförsäkring. Detta är därmed basen i hundförsäkringen som sedan kan anpassas på olika sätt.

Livförsäkring

Om hunden avlider på grund av skada eller sjukdom kan du få ersättning från livförsäkringen. Det gäller även om en veterinär anser att sjukdomen eller skadan är så alvarlig att hunden bör avlivas. Då betalas det ersättningsbelopp ut som du valt när livförsäkringen tecknades, men aldrig mer än marknadsvärdet. Marknadsvärdet avgörs bland annat av inköpspris, ras, avelsmeriter och tävlingsresultat.

Livförsäkring är en tilläggsförsäkring men då den är så vanligt förekommande brukar den presenteras separat hos försäkringsbolagen.

Tilläggsförsäkringar

Det finns ett stort utbud av tilläggsförsäkringar som kan tecknas för att anpassa hundförsäkringen helt efter eget behov. Men det kan variera kraftigt mellan försäkringsbolagen hur många, och vilka, försäkringar som erbjuds. Till viss del beror det på hur försäkringen är uppbyggd. En del bolag har försäkringsdelar i grundförsäkringen som andra bolag erbjuder som tillval.

Några av de vanligare tilläggsförsäkringarna är:

• Livförsäkring - läs mer ovan
• Medicin – Ger ersättning (eller höjer befintlig ersättningsnivå) vid kostnader för medicin som veterinär ordinerar. Det krävs att det ska vara receptbelagd medicin.
• Rehabilitering – Ger ersättning för exempelvis massage, treadmill och simning för att hunden snabbare ska rehabiliteras.
• Avbokningsskydd – Ger ersättning för avbokad resa om du behöver vara hemma och ta hand om din skadade eller sjuka hund.
• Trygghet – Liknar avbokningsskydd men ger även ersättning för hundpensionat om husse/matte blir så sjuk att hunden inte kan tas hand om.
• Reseförsäkring - Liknar avbokningsskydd men ger även förbättrat försäkringsskydd för hunden på resan. Detta med bland annat ersättning för vissa sjukdomar, vid förlorat hundpass m.m.
• Olycksfall – Ger ersättning om hunden skadar en familjemedlem eller någon annan som har hand om hunden.
• Användbarhetsförsäkring – Ger ersättning om hunden förlorar en specifik egenskap. Det kan exempelvis innebära att du får ersättning om en jakthund inte längre kan utföra jakt.

Specialförsäkringar

En specialförsäkring är en hundförsäkring som utformats för att möta ett specifikt behov. Det är främst för jaktlag eller om du driver kennel som dessa passar. Men det finns även specialförsäkringar anpassade för behov hos enskilda hundägare. Exempel på specialförsäkringar är:

• Flockförsäkring – En försäkring som gäller för alla hundar, oavsett hur många du har.
• Kennel – Möter det behov som uppstår hos de som driver en kennel. Detta med tydligt försäkringsskydd kring rättsskydd, ansvar och olycksfall.
• Jakthundsförsäkring – En anpassad hundförsäkring för de raser som används inom jakt. Därmed ingår bland annat livförsäkring, rehabilitering och ersättning om hunden springer bort.
• Olycksfall – En av de billigaste hundförsäkringarna, som även ger ett betydligt mindre skydd än en klassisk hundförsäkring. Med denna försäkring får du ersättning vid olycksfall men inte vid sjukdomar. Den kan ibland kompletteras med livförsäkring men även den ger då enbart ersättning om hunden avlider på grund av olycksfall.

Att tänka på innan du väljer hundförsäkring

Kartlägg ditt behov både gällande veterinärvårdsförsäkring, livförsäkring och eventuella tilläggsförsäkringar. Det är det första och viktigaste steget för att hitta rätt hundförsäkring. Därefter kan du jämföra priser och teckna den försäkring som passar bäst.

Vilka behov har din hund?

Har du en jakthund kanske du prioriterar en hundförsäkring med livförsäkring, hög ersättning på rehabilitering och tilläggsförsäkringen Användbarhet. Har du en sällskapshund är behovet helt annorlunda.

Läs på om olika delarna i en hundförsäkring och avgör därefter vilka försäkringar som ger det försäkringsskydd som du letar efter. En rekommendation är att du kontrollerar vilka sjukdomar och skador som är vanliga på den ras du har och sedan ser vad hundförsäkringen täcker kring dessa sjukdomar och skador. Se även vilken ersättning som ges för kostnader som exempelvis uppstår för medicin och rehabilitering samt om dolda fel ingår.

Vad kostar hundförsäkringen?

När du bestämt dig för vilka punkter inom hundförskringen som du prioriterar kan olika hundförsäkringar jämföras som ger detta försäkringsskydd. Jämför årspremien men glöm inte att jämföra andra faktorer som på lång sikt påverkar priset på din försäkring. Utöver årspremien så påverkar nämligen både självrisknivå och självriskperiod.

Väljer du en hög självrisk kommer premien att gå ner men i gengäld får du betala betydligt mer vid de tillfällen hunden behöver veterinärvård. Delvis bör du därför ställa premien mot självrisken.

Inom en självriskperiod betalar du bara en fast självrisk. Det finns därmed en ekonomisk fördel att välja en hundförsäkring med lång självriskperiod.

Vilka rabatter finns?

Kontrollera alltid om du kan få rabatt på din hundförsäkring. De flesta bolag ger nämligen rabatter, även om det varierar i storlek och omfattning. Exempel kan du få rabatt om:

• Du tecknar hundförsäkringen tidigt - Tecknar du hundförsäkringen inom en viss ålder (exempelvis före 4 månaders ålder) ges ofta rabatt.
• Du driver en kennel - Driver du kennel kan du ofta få rabatt. Det finns även speciella kennelförsäkringar som är anpassade för denna verksamhet.
• Du har flera försäkringar hos bolaget - Det är mycket vanligt med rabatt om du har flera olika försäkringar hos samma bolag. Det betyder inte alltid att det måste vara flera hundförsäkringar utan det kan lika gärna vara att du har hemförsäkringen och bilförsäkringen hos försäkringsbolaget.
• Hunden är kastrerad - Är hunden kastrerad ges ofta några procents rabatt.
• Du arbetar inom området - Är du veterinär, arbetar på djursjukhus eller på annat sätt arbetar med djur ges ofta rabatt.
• Du är medlem i hundklubb - Är du medlem i någon större nationell hundklubb, exempelvis Svenska Brukshundsklubben, kan du får rabatt hos vissa försäkringsbolag.

Jämför rättvist

Priset skiljer ganska mycket mellan olika hundförsäkringar – men det gör även innehållet. När du jämför hundförsäkringar bör du därför ”jämföra rättvist”. En dyrare försäkring kan exempelvis ge ersättning för rehabiliteringsåtgärder i grunden medan du måste teckna en tilläggsförsäkring hos ett annat bolag för att få ersättning för detta.

Sammanställ därför dina behov och jämför olika försäkringslösningar utifrån detta. Se på innehåll, pris (premie, självrisk, självriskperiod) och åldersgränser. Att säga att en specifik hundförsäkring generellt är bäst är lite som att säga att en bil är bäst – utan att se på behovet hos föraren. Utgå från dina och din hunds behov. Då hittar du bäst hundförsäkring för er.

Så skiljer sig försäkringarna åt

Pris, karenstid, ersättningsnivåer m.m. Det finns en rad olika punkter som skiljer hundförsäkringarna åt. Några av de vanligaste punkterna är:

• Karenstid - De allra flesta hundförsäkringar har en karenstid. Det betyder den tidsperiod från att du köpt försäkringen fram till att du kan få ersättning från den. Är karenstiden 20 dagar (mycket vanligt) kan du alltså inte få någon ersättning från försäkringen under de första 20 dagarna du har den.En del försäkringsbolag har ingen karenstid alls. Andra har karenstid men du kan slippa den om hunden är väldigt ung när försäkringen tecknas och det vid köptillfället finns ett aktuellt veterinärvårdsintyg. Ett ytterligare alternativ är att karenstid alltid tillämpas.
• Ålder för att teckna veterinärvårdsförsäkring - En veterinärvårdsförsäkring kan tecknas från att hunden är 6 veckor. Det är en standard som därmed gäller oavsett vilken försäkring du väljer. Tecknar du däremot Kennelförsäkring (finns även andra namn) går det att försäkra valparna direkt från födseln.Det som däremot varierar är hur gammal hunden får vara för att du ska få teckna försäkringen. Det finns ibland åldersgräns på 6–8 år men det är även vanligt med att det inte finns någon övre gräns alls. Om det inte finns någon övre gräns kan det däremot ibland krävas ett aktuellt veterinärvårdsintyg för att försäkringen ska få tecknas.
• Maxersättning vid veterinärvård - Det belopp som anges som maxersättning är det totala belopp som försäkringen kan betala ut i ersättning under ett år. Här är det mycket stor skillnad då det finns försäkringar med maxbelopp ner till 25 000 kr och de upp till 120 000 kr.Utöver maxbelopp så skiljer sig försäkringarna åt gällande om sänkning sker av detta belopp. Om ingen sänkning sker kan du få samma belopp i ersättning oavsett ålder på hunden. Finns sänkning kan det exempelvis innebära att maxbeloppet sänks med 2 500 – 7 500 kr per år från en viss ålder. Det finns då även ett lägsta belopp som ersättning inte sänks under.
• Undantag för ersättning - Alla hundförsäkringar har undantag, dvs tillfällen då du inte kan få ersättning. En rekommendation är att kontrollera dessa utifrån den ras du har. Det kan nämligen innebära att enstaka sjukdomar hos vissa raser inte ersätts.
• Självrisk - Det är mycket vanligt att försäkringsbolagen erbjuder olika nivåer på självrisken på hundförsäkringen. Detta både på den fasta och den rörliga delen. Det kan exempelvis vara att du som lägst kan välja 1 500 kr i fast avgift och 15% i rörlig samtidigt som du mest kan välja 4 000 kr i fast avgift och 25% i rörlig.Om du väljer en dyrare självrisk kommer du kunna pressa priset ganska mycket på hundförsäkringen. Men samtidigt kan det bli väldigt dyrt när försäkringen ska utnyttjas.
• Självriskperiod - Inom en självriskperiod betalar du enbart en fast självrisk. Däremot betalar du eventuell rörlig självrisk.
  

  Exempel: En hund behöver veterinärvård 1: a januari och du betalar då både fast och rörlig självrisk. Då påbörjas en självriskperiod som exempelvis löper i 120 dagar. Skulle hunden behöva vård inom dessa 120 dagarna betalar du enbart eventuell rörlig självrisk. I ca 4 månader kan det alltså inte uppstå någon fast självrisk

  Självriskperiod är ofta på 125–140 dagar men det finns ända upp till 365 dagar.

• Medicin, Rehabilitering, Dolda fel, MR/CT - Fyra punkter, inom veterinärvårdsförsäkringen, som skiljer bolagen åt är medicin, rehabilitering, dolda fel och MR/CT. Det som skiljer är om ersättning ges och i så fall på vilken nivå. I vissa fall går det även att teckna tilläggsförsäkringar som förbättrar villkoren inom dessa punkter.
• Ålder för att teckna livförsäkring - Både veterinärvårdsförsäkring och livförsäkring kan tecknas från att valpen är 6 veckor. Livförsäkring kan sedan tecknas fram till att hunden blir 4-7 år beroende på försäkringsbolag och till viss del beroende på ras. En del bolag har olika åldersgräns beroende på ras medan andra bolag har samma gräns för alla raser.Det varierar även hur länge som du kan få ersättning från försäkringen, dvs när den upphör. Det brukar vara mellan 8-12 års ålder. Även här är det avgörande vilken ras du har hos vissa bolag medan andra har samma gräns oavsett ras.
• Ersättning på livförsäkringen - Ersättning från livförsäkringen kan du få om hunden avlider eller om en veterinär anser att avlivning bör ske. Beloppet avgörs av valt försäkringsbelopp men ersättning kan aldrig vara på mer än marknadsvärdet.Det som varierar är om sänkning sker på livbeloppet och i så fall på vilken nivå. Det kan exempelvis vara att livbeloppet sänks med 20% per år från att hunden blivit 7 år. En del bolag har däremot inte någon sänkning alls.
  

  Vanliga frågor & svar

  Hur får jag en så billig hundförsäkring som möjligt?

  Första steget är att jämföra prisnivåerna hos flera olika försäkringsbolag. Det är mycket vanligt att de erbjuder olika självrisknivåer och om du väljer de dyrare nivåerna kommer premien att sänkas.

  Andra steget är att se på helheten. Söker du en så billig hundförsäkring som möjligt (och därmed väljer hög självrisk) kan försäkringen bli väldigt dyr när oturen är framme. Lägg där till olika längd på självriskperiod som även påverkar hur mycket du behöver betala vid skada eller sjukdom.

  En billig hundförsäkring innebär alltså inte enbart en låg premie.

  Vilken hundförsäkring är bäst?

  Den bästa hundförsäkringen beror helt på vad du prioriterar. För vissa är låg kostnad det bästa alternativet. För andra är försäkringen med högst maxbelopp bäst osv. Utgå från ditt och din hunds behov och sök därefter efter den försäkring som möter dessa behov bäst.

  Vad menas med fri flytträtt?

  Om din hund har haft skador eller sjukdomar, och du vill byta försäkringsbolag, kan det nya försäkringsbolaget ange undantag för dessa skador och sjukdomarna. Med fri flytträtt menas att försäkringsbolaget inte tar hänsyn till tidigare skador (förutsatt att hunden är helt återställd). Därmed kan de inte ange undantag för specifika skador eller sjukdomar.

  Vilken självrisknivå bör jag välja?

  Välj en självrisknivå som gör att du inte tvekar att gå till veterinären om hunden behöver vård. Att välja hög självrisk är bra utifrån att premien sänks. Men om dess höga nivåer gör att du tvekar att ta hunden till veterinären skapas ju motsatt effekt.

  Vad händer om hunden skadar någon?

  En hund klassas som ”egendom” och därmed täcks den av hemförsäkringens ansvarsdel. Skulle du vara orsak till en skada på en annan persons egendom kan den personen kräva skadestånd. (Du räknas som ansvarig över din hund). I detta fall är det ansvarsdelen i hemförsäkringen som kan ge ersättning.

  Det finns även en tilläggsförsäkring som ger ersättning om hunden skadar personer som har hand om hunden. Det är däremot ett av de mer ovanliga tilläggen.

  Då ska du inte teckna hundförsäkring

  Oavsett vilken hundförsäkring du väljer kommer du behöva betala en självrisk vid besök hos veterinär. Om du anser att självrisken är för hög och att det därmed inte är värt att ge hunden vården finns heller ingen anledning att teckna en hundförsäkring. De allra flesta hundägare väljer däremot att ha hundförsäkring. Enligt viss statistik är det ca 80% som väljer att försäkra sin hund.

  Om livförsäkring bör tecknas eller inte beror främst på det ekonomiska värdet på hunden och hur gammal den är. Kom ihåg att livförsäkringen bara ger ersättning upp till en viss ålder.

Mer information

• Hundförsäkring - opartisk jämförelse