Olika nivåer på bilförsäkring
Likt flera andra fordonsförsäkringar så kan en bilförsäkring tecknas på olika nivåer som därmed ger olika stort försäkringsskydd. Ska du köra bilen i trafik måste du enligt lag ha en trafikförsäkring. Den ger däremot inget ekonomiskt skydd för ditt eget fordon. Med halvförsäkring får du bland annat ersättning vid stöld, brand och vid rättstvister. Med helförsäkring ges ersättning vid vagnskador så som skadegörelse, kollisionsskador osv. Önskas ytterligare försäkringsskydd kan helförsäkringen kompletteras med tilläggsförsäkringar.
Trafikförsäkring
Om din bil inte är avställd så måste du ha en trafikförsäkring. Den ger följande skydd:
- Personskador - Är du ansvarig för en olycka är det din trafikförsäkring som ersätter för personskadorna som uppstår. Detta både på dig som förare, eventuella passagerare samt medtrafikanter. Skulle en medtrafikant vara orsak till olyckan är den personens trafikförsäkring som ersätter personskadorna. Har inte den personen någon trafikförsäkring kommer ersättning betalas ut från Trafikförsäkringsföreningen. Du kommer alltså aldrig stå utan ersättning.
- Skador på annans egendom - Uppstår skador på annan persons egendom är det även trafikförsäkringen som ger ersättning. Det kan exempelvis gälla skador som uppstått på en annan persons bil, staket eller hus.
Halvförsäkring
I en halvförsäkring ingår trafikförsäkring (se ovan) samt följande:
- Brand – Skador som uppstått genom brand eller explosion/blixtnedslag.
- Glasrutor – Skador som uppstått på vindruta, sidoruta eller bakruta. Detta främst på grund av stenskott. För att få ersättning vid olyckor och kollisioner krävs helförsäkring.
- Stöld och inbrott – Om bilen stjäls eller om tillbehör till bilen stjäls. Även för skador som uppkommit vid dessa tillfällen.
- Motor & Elektronik – Skador som uppstått på elektronik, motordelar eller växellåda. Denna del har en begränsning gällande antal år på bilen alternativt att den körts ett visst antal mil
- Drulle (ibland som tillägg) – Skador som uppstått inne i bilen. Kan även ersätta nycklar som kommit bort eller om bilen tankas med fel bränsle.
- Bärgning – Hjälp med bärgning till närmast belägna verkstad i det fall som bilen inte kan köras vidare. Gäller ej vid brist på drivmedel.
- Krishjälp – Hjälp via terapeut eller psykolog vid psykisk ohälsa efter exempelvis en trafikolycka.
- Rättsskydd – Ekonomisk hjälp till advokatkostnader om du hamnar i en tvist kring bilen som tas upp i allmän domstol i Sverige. Kan även ersätta motpartens kostnader i det fall du förlorar målet.
Kom ihåg att det alltid finns undantag i försäkringarna. Exempelvis brukar inte ersättning ges om brand uppkommer av kortslutning eller om stöld av bilen sker av någon familjemedlem.
Helförsäkring
I en helförsäkring ingår allt som ingår i en halvförsäkring (läs ovan) samt följande:
- Vagnskada - Med vagnskada menas skador som uppkommit av plötslig, oväntad yttre påverkan. Det kan exempelvis vara skadegörelse, att du själv krockar med bilen eller att ett träd faller över den. Skulle skadorna uppkomma av rost eller frätning ges ingen ersättning då detta inte kan klassas som plötslig händelse.
Tilläggsförsäkringar
Det finns ett flertal tilläggsförsäkringar som kan tecknas till en bilförsäkring. Här är några av de mest vanliga:
- Hyrbilstillägg / Ersättningsbil - Har du stort behov av bil i vardagen kan tillägget ”Hyrbilstillägg” vara en rekommendation. Om bilen är på verkstaden (på grund av ett försäkringsärende) ges tillgång till hyrbil upp till ett visst antal dagar per tillfälle. Väljer du att inte hyra bil får du istället en fast ersättning per dygn.
- Självriskreducering - Ger sänkt självrisk i vissa situationer. Det kan exempelvis innebära att självrisken reduceras med 75% vid skadegörelse, djurkollision eller vid bärgning.
- Personskada - I alla bilförsäkringar ingår ersättning vid personskada (ingår i trafikförsäkringen). Med detta tillägg ges förbättrade villkor och högre ersättning. Exempelvis kan ersättning utgå vid bestående men, privat sjukvård samt rehabiliteringsplaner. Försäkringstillägget gäller i regel alla som färdas i fordonet.
- Allrisk - Allrisk (Drulle) är en försäkringsdel som ofta ingår i halvförsäkringen. I annat fall kan det tecknas som ett tillägg. Med detta tillägg kan du bland annat få ersättning om något går sönder inne i bilen (klädsel m.m.) vid olyckstillfällen som inte är relaterade till kollision eller yttre påverkan.
- Assistans - I samtliga halvförsäkringar ingår ”Bärgning”. Med tillägget Assistans förbättras denna försäkringsdel avsevärt. Det kan exempelvis innebära högre ersättningsnivåer, snabbare hjälp och att ingen självrisk behöver betalas. Ofta ingår även assistans vid bränslebrist, något som sällan ingår i bärgning.
- Självriskeliminering vid djurkollision - Ett försäkringstillägg som eliminerar självrisken om en skada uppkommer vid kollision med ett djur.
- I försäkringen, tilläggspaket eller separata tillägg? -Hur försäkringsbolagen presenterar dessa tillägg varierar något. En del bolag erbjuder enbart ett par olika stora försäkringspaket (exempelvis Small, Medium, Large). Dessa har olika tillägg, ersättningsnivåer och priser.Andra bolag erbjuder bilförsäkringar med tillägg i färdiga tilläggspaket. De kan exempelvis kallas för ”Trygghet” eller ”Backup” och då innehålla tillägg som Hyrbil, Självriskeliminering vid djurkollision, Assistans och Allrisk.Ytterligare ett alternativ är att kunden helt själv får välja vilka olika tillägg som ska tecknas till bilförsäkringen. Detta utifrån att välja mellan de tillägg som finns hos just det specifika försäkringsbolaget.
Specialförsäkringar
- Avställningsförsäkring - Med en avställningsförsäkring får du samma försäkringsskydd som du får med en helförsäkring men med undantaget att du inte får köra med bilen i trafik. Eftersom du inte får köra bilen behövs inte trafikförsäkring och kollisionsskador kan inte uppstå. Därmed är det ett sätt att ha bilen fullt försäkrad, men till ett betydligt lägre pris än med helförsäkring. Det krävs då att bilen är avställd.
- Veteranförsäkring - Hos vissa försäkringsbolag erbjuds veteranbilsförsäkring, entusiastförsäkring eller samlarfordonsförsäkring. Det är delvis olika försäkringar men det de har gemensamt är att försäkringarna är utformade för veteranbilar. Med dessa försäkringar kan det exempelvis finnas krav på hur och var bilen får köras.
Att tänka på innan du väljer bilförsäkring
Har du en bil, som inte är avställd, är det mycket viktigt att du har en bilförsäkring. I annat fall kommer du få höga straffavgifter av Trafikförsäkringsföreningen. Andra saker att tänka på är att du har ett passande försäkringspaket utifrån ditt behov och att du utnyttjar de rabattmöjligheter som finns.
- Teckna direkt Kom ihåg att bilen måste vara försäkrad från förta dagen du äger den (förutsatt att den inte är avställd). Eftersom det är lag på att alla fordon i trafik måste ha trafikförsäkring kan du få en straffavgift om du inte har försäkring på bilen från första ägardagen. Det kan alltså finnas en fördel att jämföra bilförsäkringar utifrån pris och innehåll i förväg för att sedan teckna försäkringen när väl bilen har köpts.
- Ingår allrisk? Allriskförsäkring (ofta kallad Drulleförsäkring) ingår hos vissa försäkringsbolag medan det behövs ett tillägg hos andra för att få detta försäkringsskydd. Med allrisk kan du få ersättning för skador som annars inte ges av helförsäkringen. Det kan exempelvis vara att du spiller målarfärg över klädseln eller råkar tanka fel bränsle. Generellt rekommenderas det försäkringsskydd som allrisk ger.
- Ingen ersättning vid tävlingar eller i inhägnat område Om du kör bilen på ett inhägnat område kommer troligtvis inte försäkringen att gälla. Detta gäller exempelvis på tävlingsbanor och liknande. Ersättning brukar inte heller utgå för skador som uppstått vid träning eller tävlingslikaformer på allmän väg.
- Om du åker utomlands I vissa länder krävs det att du har med dig ett Grönt Kort (Internationellt försäkringsbevis). Kontakta försäkringsbolaget så skickas detta ut på begäran. Risken är annars att du kan få betala en viss avgift beroende på hur länge du tänkt vistas i landet.
- Flera vägar att sänka premien Vid en snabb jämförelse av priset på olika bilförsäkringar kan det se ut som att skillnaden är mycket stor i pris mellan de olika försäkringsbolagen. Priset kan visserligen variera kraftigt men man ska även se på vilka olika rabatter som erbjuds. Många gånger går det att få ner priset en hel del genom att utnyttja dessa rabatter.
De allra flesta försäkringsbolag erbjuder rabattmöjligheter. Delvis handlar det om att öka säkerheten och därmed minska risken för skador. Kan du placera bilen i ett garage på natten? Har den larm? Blir försäkringen billigare om den står på någon annan i familjen?
Rabatter kan även ges om du väljer att ha flera försäkringar hos samma bolag eller tecknar den online.
Punkter att jämföra försäkringarna mellan
Att det är skillnad på pris mellan olika bilförsäkringar vet de allra flesta. Ändå är det förhållandevis få som jämför prisnivåerna regelbundet. Kanske sker det när man köper sin första bil men sedan är det mycket vanligt att man har kvar samma försäkringsbolag under ett stort antal år. Detta trots att priset, behovet och till och med innehållet i försäkringen kan ha förändrats.
Några av de punkter som du kan jämföra är:
- Vad ingår – och när behöver tillägg tecknas? I vissa fall beror stora prisskillnader mellan olika bilförsäkringar på vilket försäkringsskydd som ingår. En del försäkringsbolag har valt att erbjuda större försäkringspaket där flera försäkringsdelar ingår. Andra har valt ett mindre grundskydd men möjlighet att teckna ett flertal tillägg.Ett exempel på detta är Allrisk. Allrisk (kallas även Drulle) är en försäkringsdel som bland annat kan ge ersättning om nycklarna tappas bort eller om inredningen förstörs. Ungefär 60% av alla försäkringsbolag låter Allrisk ingå i halvförsäkringen medan det krävs att man tecknar det som tillägg hos övriga (Källa: Konsumenternas)
- Nivå på ersättning På ett par försäkringsdelar skiljer sig ersättningsnivån åt mellan de olika försäkringsbolagen. Det kan exempelvis gälla nivån på ersättning vid stöld av tillbehör till bilen och eftermonterad bild- och ljudutrustning. Generellt ges ersättning för de skador som uppstår men det finns alltså vissa försäkringsdelar som begränsas med ett ersättningstak
- Självrisk På ett fåtal försäkringsdelar betalas inte någon självrisk. Om personen exempelvis behöver Krishjälp (samtalshjälp) efter en olycka behöver aldrig någon självrisk betalas. Det vanligaste är däremot att du behöver betala en självrisk när försäkringen ger ersättning.Om du är orsak till en olycka är det självrisken på trafikförsäkringen som ska betalas. Här varierar det från att det inte finns någon avgift alls till att det kostar flera tusen. Självrisken kan även vara högre om föraren är över 24 år. Om du begått ett brott (exempelvis rattfylleri) vid skadetillfället kan du även bli tvungen att betala en högre självrisk.Beroende på försäkringsdel så varierar nivån på självrisken. Det kan exempelvis vara högre självrisk vid stöld än vid glasskada. Många gånger går det även att minska självrisken vid stöld genom att ha spårsändare eller larm. En del bolag utgår till och med från att ägaren har larm och tar ut en extraavgift om bilen inte hade larm när den blev stulen.Självrisken kan alltså variera både mellan olika försäkringsdelar och mellan olika försäkringsbolag. Generellt är den högst vid vagnskada (helförsäkring). Här är det även mycket vanligt med valbar nivå ända upp till 10-12 000 kr. Med en hög självrisk kan du få rejält minskad premie. Men samtidigt kan det bli mycket dyrt när olyckan är framme och du behöver betala 10 000 kr i självrisk.
- Möjlighet till rabatter Hur du kan få rabatt på bilförsäkringen och hur stor rabatt du kan få kan variera kraftigt. Det handlar allt från att ha larm eller spårsändare till att samla flera försäkringar hos samma bolag. Med ökad säkerhet (exempelvis spårsändare) ges ibland både rabatt på premien samt lägre självrisk vid stöld.
- Utbud av tilläggsförsäkringar En del försäkringsbolag har ett mycket stort utbud av olika tilläggsförsäkringar till bilförsäkringen. Andra bolag har inte några tillägg alls. Mycket ofta beror detta på hur försäkringsbolaget valt att bygga upp försäkringslösningen. Det kan exempelvis vara att det erbjuds tre olika ”försäkringspaket” där de största innehåller många av de försäkringar som annars måste tecknas som tillägg hos andra bolag.Samtidigt finns det tillägg som enbart finns hos vissa bolag. Har du behov av en speciell försäkringslösning bör du i första hand leta efter försäkringsbolag som erbjuder detta. Det kan tydligt avgöra vilka bolag du kan jämföra och välja mellan.
- Övriga tjänster (exempelvis hämtservice) Med hämtservice menas att försäkringsbolaget hämtar bilen när ett försäkringsärende uppstår. Har bilen utsatts för skadegörelse eller har du krockat och försäkringen kan utnyttjas hämtar försäkringsbolaget bilen till verkstaden. Efter reparation ser de även till att den kommer tillbaka till din bostad. År 2017 var det enbart Trygg Hansa som erbjöd detta som standard i sin bilförsäkring.
- Pris Priset är för många den enskilt viktigaste punkten i val av bilförsäkring. Om du jämför ett par försäkringsbolag kommer du även se att priset skiljer sig stort. Det kan till och med handla om någon tusenlapp i skillnad per år. Som tidigare nämnts är det viktigt att inte enbart titta på priset utan även på självrisknivåer och vad försäkringen ersätter.
Vanliga frågor och svar
Måste jag ha en bilförsäkring?
Nej det måste du inte ha. Är din bil avställd får du inte köra med den i trafik och därmed måste du inte ha en bilförsäkring. Ska du däremot köra den i trafik måste du minst ha trafikförsäkring.
Vad innebär märkesförsäkring?
Märkesförsäkring är en försäkring som erbjuds av ett specifikt bilmärke. Exempelvis erbjuder Volvia märkesförsäkring för de som har Volvo och KIA för de som äger en KIA. Dessa försäkringar är ofta mycket breda och ger ett stort försäkringsskydd. Nackdelen är att de sällan är det billigaste alternativet på försäkringsmarknaden.
Hur får jag så billig bilförsäkring som möjligt?
Det viktigaste är att jämföra flera olika försäkringsbolag utifrån den försäkringsnivå du behöver. Den billigaste försäkringsnivån är trafikförsäkring men då får du inget ekonomiskt skydd alls för skador som uppstår på bilen.
Du kan även se över säkerhet. En del bolag ger rabatt om du har larm, inte tillåter förare under 25 år och har en relativt liten årlig körsträcka.
Kom ihåg att se över dina försäkringar exempelvis en gång per år för att därmed se om det finns billigare och bättre alternativ att byta till. Kom däremot ihåg att du kan förlora rabatt för skadefria år om du byter försäkringsbolag.
Vad är skillnaden mellan att halvförsäkring och helförsäkring?
Det du kan få ersättning för med en helförsäkring (som du inte får med halvförsäkring) är skador som uppstår på bilen där du är orsak till skadan eller att det inte finns någon person som är ansvarig. Det innebär exempelvis om du krockar eller om ett träd faller över bilen. Är det en annan person som är ansvarig för skadan är den personens försäkring som ska ge ersättning.
Varför är det ofta dyrare för personer under 24 år att teckna försäkring?
Premien grundar sig på en riskbedömning som försäkringsbolaget gör. Eftersom det är fler unga som är med om olyckor ökar även premien. Är ni flera i samma hushåll (som använder bilen ungefärligt lika mycket) kan det vara en idé att registrera bilen på någon annan person och därmed få lägre premie. Kom ihåg att ersättning helt kan utebli om bilen är skriven på en person som inte huvudsakligen använder den.
Jag tänker övningsköra med mitt barn – Gäller bilförsäkringen då?
Jag tänker övningsköra med mitt barn – Gäller bilförsäkringen då?" style="fancy"]Så länge man uppfyller de grundläggande kraven (exempelvis kör lagligt) ska försäkringen gälla. Det kan däremot finnas regler som säger att ersättningen minskas om föraren är under 24år. Inför övningskörning kan det vara en fördel att kontakta försäkringsbolaget och höra efter vad som gäller.
Då ska du INTE teckna bilförsäkring
- Tävling – Har du framförallt tänkt att tävla med din bil fyller en klassisk försäkring inte någon större funktion. Det är nämligen mycket vanligt att ersättning inte utgår om skador uppkommer vid träning- eller tävlingsliknande former.
- Mycket lågt värde – Vid de flesta försäkringsärenden uppstår en självrisk för dig som försäkringstagare. Om självrisken är i nivå med vad bilen är värd är det knappast någon ekonomisk fördel att teckna mer än trafikförsäkring. Enda fördelen är att du kan rättshjälp och bärgning som annars kan bli mycket dyrt.
- Om bilen är avställd – Om din bil är avställd behöver du inte ha någon försäkring på den. Kom ihåg att du inte får köra den på andra ställen än på inhägnad område. Ska bilen bara stå ett par månader kan det vara ekonomiskt fördelaktigt att säga upp försäkringen. Men överväg även att teckna en avställningsförsäkring/garageförsäkring. Du får då fortfarande inte köra bilen i trafik men kan få ersättning vid skadegörelse, brand, stöld osv.
Artikeln granskades senast 2019-12-30.
